요약

  • 미국 저축기관감독청은 1995년 5월 Security First Network Bank를 승인했다. 은행의 인터넷 업무는 그해 10월 시작됐다.
  • 당시 감독 기록에 따르면 모회사 Cardinal Bancshares는 자회사 은행 설립을 신청했다. 인터넷 영업 자체에 별도 허가는 필요하지 않았지만, 승인에는 전자 보안 문제를 해결하라는 요구가 붙었다.

집에서 보이는 화면, 감독청에 보이는 은행

집의 컴퓨터에서 계좌를 만들고, 계좌 사이에 돈을 옮기고, 청구서를 낸다. 1995년 Security First Network Bank가 제공한 이 경험은 ‘가상 은행’이라는 표제를 낳기 좋았다. 그러나 감독당국이 승인한 것은 화면이 아니었다. 그 화면 뒤에서 예금을 받는 법인이었다.

Cardinal Bancshares는 Security First를 자회사 은행으로 세우려 했다. 미국 연방예금보험공사(FDIC)가 보존한 당시 감독 자료는 Cardinal가 인터넷에서 영업한다는 이유만으로 별도 허가를 받을 필요는 없었다고 적는다. 신청은 새로운 은행의 설립에 관한 것이었다. 저축기관감독청(OTS)은 1995년 5월 이를 승인했고, 인터넷 업무는 10월 시작됐다. 승인 과정에는 전자 보안 문제를 다루라는 조건도 있었다.

고객에게는 접속 방식이 바뀌었다. 예금의 주체와 책임은 이름을 가진 은행에 남았다. 전화선이 창구까지의 거리를 줄였다고 해서 웹페이지가 은행 면허를 갖게 되는 것은 아니었다.

OTS는 1997년 7월 발표에서 Security First의 1995년 5월 승인을 다시 언급했다. 새로 승인한 Atlanta Internet Bank를 2년 사이 두 번째 인터넷 은행이라고 불렀다. 이 은행은 사우스캐롤라이나주에 본거지를 두되 업무 상당 부분을 애틀랜타 사무실에서 처리할 계획이었다. 고객에게 지점이 보이지 않아도 기관에는 주소와 운영 조직이 있었다.

보안은 광고 문구가 아니라 시험 대상이었다

Atlanta Internet Bank의 승인에는 독립 전문가의 시스템 점검, 무단 접근 시도, 보고서 제출 기한이 명시됐다. 이는 1997년의 두 번째 은행에 적용된 조건이다. Security First에 관한 동시대 요약은 전자 보안 요구가 있었다는 사실까지만 확인한다. 1995년 원래의 승인 명령서가 있어야 첫 은행에 붙은 세부 조건을 정확히 열거할 수 있다.

OTS 청장 Ellen Seidman은 1998년 1월 연설에서 인터넷 은행 신청자마다 독립 보안업체에 계좌 안전성 검사를 맡기도록 했다고 말했다. 당국이 준비하던 전자 업무 규칙은 저축기관이 기존에 허용된 업무를 전자 방식으로 수행하게 하려는 것이었다. 계좌의 무결성, 소비자 보호, 지역사회 재투자 의무는 접속 방식이 달라져도 감독 항목에 남았다.

주인이 바뀌자 은행의 실체는 더 또렷해졌다. 1998년 8월 21일자 OTS 명령 98-87은 Royal Bank of Canada의 Security First 지배권 인수 신청을 조건부 승인했다. 명령서는 은행을 연방 저축은행으로 규정하고, 3개 회계연도의 독립 감사보고서, 강화된 지역사회 재투자 계획, 사업계획의 중대한 변경에 대한 사전 승인을 요구했다. 이 문서는 거래의 조건부 승인이다. S1의 후속 SEC 제출 보고서는 은행 업무가 1998년 매각됐고 S1이 이후 소프트웨어에 집중했다고 기록한다.

은행 창구는 고객의 책상으로 이동했다. 그러나 설립 승인, 보안 점검, 소유권 심사, 감사 의무는 은행을 따라다녔다. 모뎀은 거래를 전달했지만 감사보고서에 서명하지는 않았다.

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