Кратко

  • Управление по надзору за сберегательными учреждениями одобрило Security First Network Bank в мае 1995 года; операции через Интернет начались в октябре.
  • Материнская Cardinal Bancshares подавала заявку на создание дочернего банка. Отдельного разрешения лишь на интернет-канал, согласно тогдашнему сообщению надзора, не требовалось; одобрение сопровождалось требованиями к электронной безопасности.

Кому принадлежал счёт за экраном

Открыть счёт, перевести деньги между счетами, оплатить услуги — в 1995 году клиент Security First Network Bank мог делать это по Интернету. Газетное прозвище «виртуальный банк» хорошо передавало удивление. Надзорный документ задавал более приземлённый вопрос: кто отвечает за вклад, когда отделение помещается в компьютере?

Ответом была новая дочерняя организация Cardinal Bancshares. В сохранившемся у FDIC обзоре пересказано тогдашнее сообщение Управления по надзору за сберегательными учреждениями, OTS. Cardinal не обязана была отдельно просить разрешения на обслуживание через Интернет. Заявка относилась к учреждению Security First. Надзор одобрил банк в мае 1995 года, а в октябре началась электронная работа. При одобрении банк обязали решить вопросы безопасности.

В этом различии и заключалась конструкция. Сеть доставляла клиента к банковскому счёту, но право вести этот счёт оставалось у конкретного учреждения. Веб-страница могла заменить поход в отделение для клиента, однако не становилась ни юридическим владельцем обязательств, ни адресатом приказов регулятора.

В сообщении от июля 1997 года OTS назвало Security First первым интернет-банком, одобренным в мае 1995-го. Поводом было решение о следующем банке, Atlanta Internet Bank, втором за два года. Его юридическая база находилась в Южной Каролине, значительная часть работы должна была идти из офиса в Атланте. Даже учреждение, обслуживающее клиентов целиком по сети, занимало место на карте надзора.

Для доступа потребовались проверяемые меры

При одобрении Atlanta Internet Bank надзор потребовал независимой проверки системы, попыток несанкционированного проникновения и отчёта к установленной дате. Это условия второго банка. По Security First доступный обзор подтверждает требования к электронной безопасности, но не содержит текста первоначального приказа 1995 года. Он позволил бы точно перечислить условия первого решения.

Глава OTS Эллен Сайдман в выступлении января 1998 года сказала, что каждому заявителю на интернет-банк предписывали нанять независимую компанию для проверки защиты счетов. Разрабатываемое правило допускало электронное выполнение операций, на которые сберегательные учреждения уже имели право обычным способом. Целостность счетов, права потребителей и обязанности по кредитованию местных сообществ оставались предметом контроля.

Смена владельца ещё яснее показала, что именно контролировало государство. Приказ OTS 98-87 от 21 августа 1998 года условно одобрил получение Royal Bank of Canada контроля над Security First. Банк назван федеральным сберегательным учреждением; от него потребовали независимых аудиторских отчётов за три финансовых года, усиленного плана кредитования сообществ и предварительного согласия на существенные отклонения от бизнес-плана. Сам приказ разрешал сделку при соблюдении условий. Более поздний отчёт S1 в SEC сообщает, что банковские операции продали в 1998 году, после чего S1 сосредоточилась на программном обеспечении.

У сети не было волшебной лицензии. Она сокращала расстояние до клиента, тогда как одобрение учреждения, проверки и обязанности пережили смену способа доставки. Модем передавал поручение; за счёт и аудит отвечал банк.

Первоисточники