What is open banking? A short guide

• 开放银行，或称“开放银行数据”，利用API让第三方金融服务提供商访问客户银行和交易数据，从而彻底改变金融行业。
• 开放银行简化了对定制化服务的访问，并促进了服务的集中化，提升了用户体验，支持做出明智决策。
• 由于对数据共享的担忧以及大型金融机构面临的挑战，人们对安全性和客户信任产生了顾虑。

开放银行通过提供便捷的资金管理、信用获取和个性化优惠方式，提供金融服务。它还支持多元化的支付服务，如游戏内购买和企业会计应用。 另见: FCC 以许可限制支持光纤建设者.

尽管许多人已经在使用开放银行服务，但人们对这一趋势或其底层机制的认识有限。那么，到底什么是开放银行？ 另见: Ofcom 揭露英国铁路移动覆盖差距.

什么是开放银行？

“作为一种理念，开放银行试图赋予客户更多权力，让他们决定谁可以访问其财务信息，并在某些情况下代表他们行事。” 另见: 罗伯特·纽沃斯.

Jakub Piotrowski，Bud Financial 产品副总裁

开放银行，也称“开放银行数据”，是一种银行技术，利用应用程序编程接口（API）让第三方金融服务提供商开放访问来自银行和非银行金融机构的客户银行、交易和其他金融数据。

开放银行促进了跨机构的账户和数据联接，使客户、金融机构和外部服务提供商能够无缝连接。这一不断发展的现象正成为彻底变革金融行业的强大催化剂。 另见: 欧盟重写人工智能基础设施主权规则.

Bud Financial 是一家人工智能驱动的数据智能公司，其产品副总裁 Jakub Piotrowski 强调了开放银行的核心理念：“作为一种理念，开放银行试图赋予客户更多权力，让他们决定谁可以访问其财务信息，并在某些情况下代表他们行事。” 另见: 欧盟限制美国卫星运营商接入频谱.

另请阅读：互联网是如何诞生的？

开放银行如何运作？

注册开放银行服务后，每个提供商都会请求授权以访问信息。随后，会向用户的银行提出请求，银行将处理并提供所需信息。此外，可以随时撤销同意。 另见: FCC 要求美国海底电缆登陆须获许可.

银行利用 API 安全地传输个人信息。通过 API，提供商可以有效交换授权共享的数据，包括银行余额和定期付款。 另见: 美国封堵海外AI芯片采购漏洞.

小测验

开放银行如何运作？ 另见: Dish 违约后 FCC 重启 AWS-3 拍卖.

A. 通过与第三方提供商实际共享客户文件

B. 通过 API 安全传输个人数据

C. 通过完全消除客户同意的需求

D. 通过将所有客户数据存储在单一集中式服务器上

正确答案在文章底部。

开放银行有哪些应用？

开放银行催生了许多有益的“资金管理”网站和应用程序。这些平台利用财务数据提供个性化服务，并根据个人消费模式提出省钱方法。

例如，个人通常在不同银行或经纪公司拥有账户。开放银行有助于将所有这些账户的信息汇总到一个实时仪表板中，让用户在一个整合的位置查看所有财务状况。

此外，开放银行有潜力优化财务管理。某些金融服务提供商整合人工智能，提供可操作的见解，帮助创建预算和管理资金。

开放银行也应用于在线支付市场。某些在线零售商现在可以直接连接到客户银行，无需输入银行卡详情。

通过个人的在线或移动银行平台即可完成授权，这一功能不仅限于在线购物。它涵盖了纳税义务，包括自我评估纳税申报、资本利得税和印花税。

开放银行的优势

“开放银行为解决这一问题奠定了基础，让客户能够掌控局面，并做出更明智的数据驱动决策——很可能借助基于开放银行的服务。”

Jakub Piotrowski，Bud Financial 产品副总裁

首先，开放银行简化了获取针对个人需求定制的解决方案和服务。这是通过众多可用且不断开发的 API 实现的，从而简化了各种任务。

开放银行带来了另一个显著优势：服务集中化。它让银行能够重新全面控制客户需求的各个方面，从咨询、贷款到转账和融资。这种集中化的方法确保了各项操作在一个管理框架下更有效、更透明地进行。

Jakub Piotrowski 强调了开放银行在用户体验方面的好处。他解释道：“对于绝大多数客户来说，他们的财务分散在许多不同的提供商那里，很难全面了解自己的财务状况。开放银行为解决这一问题奠定了基础，让客户能够掌控局面，并做出更明智的数据驱动决策——很可能借助基于开放银行的服务。”

开放银行的劣势

“监管机构正在敲定规则，以确保消费者有权与他们选择的任何服务提供商共享银行数据。”

Kathy Stares，Provenir 北美执行副总裁

开放银行还引发了安全问题担忧，并有可能削弱客户信任。

客户对这种新兴银行模式表现出冷淡或缺乏信任，部分原因是对共享数据的担忧以及对其功能缺乏了解。

此外，开放银行的扩张承担了传统上由银行扮演的角色，这对大型金融机构构成了重大挑战。

Provenir 是一家由人工智能驱动的风险决策平台，其北美执行副总裁 Kathy Stares 认为开放银行本质上是有益的，但警告说在缺乏适当监督的情况下，个人数据可能会被滥用。

她主张进行监管干预，并表示：“监管机构正在敲定规则，以确保消费者有权与他们选择的任何服务提供商共享银行数据。”

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三大领先的开放银行提供商

英国通过开放银行实施实体和修订后的支付服务指令（PSD2）等举措，建立了全面的法律框架来监管和推广开放银行服务。该法规要求银行与授权的第三方提供商共享客户数据，促进金融领域的竞争和创新。

1. GoCardless

GoCardless 致力于建立全球银行支付网络。其平台提供两大主要解决方案：用于即时账户验证的已验证授权，以及用于即时支付的即时银行支付。该服务目前在英国和德国运营，确保商家获得无缝支付体验，包括为不使用网上银行的客户提供银行借记回退功能。

2. Plaid

总部位于旧金山的Plaid 是一个在欧洲和英国广为人知的开放银行平台。最初计划在2020年被Visa以53亿美元收购，但交易失败，导致Plaid目前估值为134亿美元。Plaid 受到包括 Venmo 和 TransferWise 在内的主要金融科技公司的青睐，拥有全球业务，并强调其“本地专业知识”和可定制解决方案。

3. Tink

Tink 是一家瑞典创立的开放银行提供商，在欧洲和拉丁美洲开展业务。在 PayPal 的支持下，该平台在欧洲大陆，特别是欧洲经济区（EEA）经历了快速增长。尽管规模不及 Bud 或 Plaid，但 Tink 与超过 2,500 家金融机构接口，每年处理超过 100 亿笔交易。

正确答案是 B：通过 API 安全传输个人数据。