• L'open banking, ou « open bank data », utilise des API pour accorder aux fournisseurs de services financiers tiers l'accès aux données bancaires et transactionnelles des clients, révolutionnant ainsi le secteur financier.
  • L'open banking simplifie l'accès à des services sur mesure et favorise la centralisation des services, améliorant l'expérience utilisateur et permettant une prise de décision éclairée.
  • Des préoccupations concernant la sécurité et la confiance des clients surviennent en raison des appréhensions liées au partage des données et des défis pour les grandes institutions financières.

L'open banking fournit des services financiers en offrant des moyens pratiques de gérer son argent, d'accéder au crédit et de bénéficier d'offres personnalisées. Il prend également en charge divers services de paiement comme les achats intégrés dans les jeux et les applications de comptabilité d'entreprise.

Alors que de nombreuses personnes utilisent déjà les services d'open banking, la connaissance de cette tendance ou de ses mécanismes sous-jacents est limitée. Alors, qu'est-ce que l'open banking exactement ?

Qu'est-ce que l'open banking ?

« En tant que concept, l'open banking cherche à donner plus de pouvoir au client, lui permettant de décider qui peut accéder à ses informations financières et – dans certains cas – agir en son nom. »

Jakub Piotrowski, vice-président produit chez Bud Financial

L'open banking, également appelé « open bank data », est une technique bancaire qui utilise des interfaces de programmation d'applications (API) pour donner aux fournisseurs de services financiers tiers un accès ouvert aux données bancaires, aux transactions et à d'autres données financières des clients des banques et des organisations financières non bancaires.

L'open banking facilite la mise en réseau des comptes et des données entre les institutions, permettant aux clients, aux institutions financières et aux fournisseurs de services externes de se connecter de manière transparente. Ce phénomène en évolution apparaît comme un puissant catalyseur pour révolutionner le secteur financier.

Jakub Piotrowski, vice-président produit chez Bud Financial, une entreprise de données intelligentes alimentée par l'IA, souligne le fondement de l'open banking: « En tant que concept, l'open banking cherche à donner plus de pouvoir au client, lui permettant de décider qui peut accéder à ses informations financières et – dans certains cas – agir en son nom. »

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Comment fonctionne l'open banking ?

Lors de l'inscription à un service d'open banking, chaque fournisseur demandera l'autorisation d'accéder aux informations. Ensuite, une demande sera faite à la banque de l'utilisateur, qui la traitera et fournira les informations nécessaires. De plus, le consentement peut être révoqué à tout moment.

Les banques utilisent des API pour communiquer des informations personnelles en toute sécurité. Grâce aux API, les fournisseurs peuvent échanger efficacement des données autorisées au partage, y compris les soldes bancaires et les paiements programmés.

Quiz

Comment fonctionne l'open banking ?

A. En partageant physiquement des documents clients avec des fournisseurs tiers

B. Par communication sécurisée des données personnelles via des API

C. En éliminant complètement le besoin de consentement du client

D. En stockant toutes les données clients sur un seul serveur centralisé

La bonne réponse se trouve en bas de l'article.

Quelles sont les applications de l'open banking ?

L'open banking a permis la création de nombreux sites Web et applications de « gestion financière » avantageux. Ces plateformes utilisent les données financières pour offrir des services personnalisés et suggérer des méthodes d'économie adaptées aux habitudes de dépenses individuelles.

Par exemple, les particuliers détiennent souvent des comptes dans diverses banques ou sociétés de courtage. L'open banking facilite l'agrégation des informations de tous ces comptes dans un tableau de bord unique en temps réel, permettant aux utilisateurs de visualiser l'ensemble de leurs finances en un seul endroit consolidé.

De plus, l'open banking a le potentiel d'optimiser la gestion financière. Certains fournisseurs de services financiers intègrent l'intelligence artificielle pour fournir des informations exploitables, aidant à la création de budgets et à la gestion de l'argent.

L'open banking est également utilisé sur le marché des paiements en ligne. Certains détaillants en ligne peuvent désormais se connecter directement à la banque du client, éliminant ainsi la nécessité de saisir les détails de la carte.

L'approbation est facilitée via la plateforme bancaire en ligne ou mobile de l'individu, cette capacité s'étendant au-delà des achats en ligne. Elle englobe les obligations fiscales, y compris les déclarations de revenus d'auto-évaluation, les gains en capital et le droit de timbre.

Avantages de l'open banking

« L'open banking crée une base pour résoudre ce problème et permet au client d'être en contrôle et de prendre des décisions plus éclairées basées sur les données – probablement avec l'aide de services basés sur l'open banking. »

Jakub Piotrowski, vice-président produit chez Bud Financial

L'open banking, tout d'abord, simplifie l'accès à des solutions et services personnalisés adaptés aux besoins individuels. Cela est rendu possible par la pléthore d'API disponibles et continuellement développées, simplifiant ainsi diverses tâches.

L'open banking apporte un autre avantage significatif: la centralisation des services. Il permet aux banques de reprendre le contrôle total sur chaque aspect des besoins de leurs clients, des conseils aux prêts, en passant par les transferts et le financement. Cette approche centralisée garantit que les opérations sont menées plus efficacement et de manière visible sous un même toit administratif.

Jakub Piotrowski souligne les avantages de l'expérience utilisateur de l'open banking. Il explique: « Pour une grande majorité de clients, leurs finances sont réparties entre de nombreux fournisseurs différents, et il est difficile d'avoir une compréhension complète de sa situation. L'open banking crée une base pour résoudre ce problème et permet au client d'être en contrôle et de prendre des décisions plus éclairées basées sur les données – probablement avec l'aide de services basés sur l'open banking. »

Inconvénients de l'open banking

« Les régulateurs finalisent des règles pour garantir que les consommateurs aient le droit de partager leurs données bancaires avec les fournisseurs de services de leur choix. »

Kathy Stares, vice-présidente exécutive de l'Amérique du Nord chez Provenir

L'open banking soulève également des préoccupations concernant les problèmes de sécurité et a le potentiel de diminuer la confiance des clients.

Les clients ont montré de l'apathie ou un manque de confiance envers ce modèle bancaire émergent, en partie alimenté par l'appréhension de partager leurs données et un manque de compréhension de son fonctionnement.

De plus, l'expansion de l'open banking qui a assumé des rôles traditionnellement détenus par les banques représente un défi important pour les grandes institutions financières.

Kathy Stares, vice-présidente exécutive de l'Amérique du Nord chez Provenir, une plateforme de décision de risque alimentée par l'IA, considère l'open banking comme intrinsèquement bénéfique, mais met en garde contre l'utilisation abusive potentielle des données personnelles en l'absence de surveillance adéquate.

Elle plaide en faveur d'une intervention réglementaire, déclarant: « Les régulateurs finalisent des règles pour garantir que les consommateurs aient le droit de partager leurs données bancaires avec les fournisseurs de services de leur choix. »

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3 principaux fournisseurs d'open banking

Le Royaume-Uni, à travers des initiatives telles que l'Open Banking Implementation Entity et la Directive révisée sur les services de paiement (PSD2), a établi un cadre juridique complet pour réglementer et promouvoir les services d'open banking. Cette législation oblige les banques à partager les données des clients avec des fournisseurs tiers autorisés, favorisant la concurrence et l'innovation dans le secteur financier.

1. GoCardless

GoCardless se consacre à la création du réseau mondial de paiement bancaire. Leur plateforme propose deux solutions principales: les mandats vérifiés pour la vérification instantanée de compte et l'Instant Bank Pay pour les paiements immédiats. Actuellement opérationnel au Royaume-Uni et en Allemagne, ce service garantit aux commerçants une expérience de paiement transparente, y compris le prélèvement bancaire de secours pour les clients qui n'utilisent pas les services bancaires en ligne.

2. Plaid

Basé à San Francisco, Plaid est une plateforme d'open banking connue en Europe et au Royaume-Uni. Initialement prévue pour être acquise par Visa pour 5,3 milliards de dollars en 2020, la transaction a échoué, ce qui a conduit à l'évaluation actuelle de Plaid à 13,4 milliards de dollars. Largement apprécié par les grandes entreprises de fintech, y compris Venmo et TransferWise, Plaid jouit d'une présence mondiale et met l'accent sur son « expertise locale » et ses solutions personnalisables.

3. Tink

Tink, un fournisseur d'open banking fondé en Suède, opère à la fois en Europe et en Amérique latine. Avec le soutien de PayPal, la plateforme a connu une croissance rapide en Europe continentale, en particulier dans l'Espace économique européen (EEE). Bien qu'elle n'ait pas atteint l'échelle de Bud ou Plaid, Tink interfère avec plus de 2 500 institutions financières et gère plus de 10 milliards de transactions par an.

La bonne réponse est b, par communication sécurisée des données personnelles via des API.