Was ist Open Banking? Ein kurzer Leitfaden

• Open Banking oder 'Open Bank Data' nutzt APIs, um Drittanbietern von Finanzdienstleistungen Zugriff auf Bank- und Transaktionsdaten der Kunden zu gewähren und revolutioniert damit den Finanzsektor.
• Open Banking vereinfacht den Zugang zu maßgeschneiderten Dienstleistungen und fördert die Zentralisierung von Diensten, verbessert die Benutzererfahrung und ermöglicht fundierte Entscheidungen.
• Bedenken hinsichtlich der Sicherheit und des Kundenvertrauens entstehen aufgrund von Bedenken bezüglich des Datenaustauschs und der Herausforderungen für große Finanzinstitute.

Open Banking stellt Finanzdienstleistungen bereit, indem es praktische Möglichkeiten bietet, Geld zu verwalten, Zugang zu Krediten zu erhalten und von personalisierten Angeboten zu profitieren. Es unterstützt auch verschiedene Zahlungsdienste wie In-Game-Käufe und Unternehmensbuchhaltungsanwendungen.

Obwohl viele Menschen bereits Open-Banking-Dienste nutzen, ist das Wissen über diesen Trend oder seine zugrunde liegenden Mechanismen begrenzt. Was genau ist Open Banking also?

Was ist Open Banking?

„Als Konzept zielt Open Banking darauf ab, den Kunden zu stärken und ihm die Entscheidung zu überlassen, wer auf seine Finanzinformationen zugreifen und – in einigen Fällen – in seinem Namen handeln darf.“

Jakub Piotrowski, Produkt-Vizepräsident bei Bud Financial

Open Banking, auch als 'Open Bank Data' bezeichnet, ist eine Banktechnik, die Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) nutzt, um Drittanbietern von Finanzdienstleistungen offenen Zugang zu Bankdaten, Transaktionen und anderen Finanzdaten von Kunden von Banken und nichtbanklichen Finanzorganisationen zu gewähren.

Open Banking erleichtert die Vernetzung von Konten und Daten zwischen Institutionen und ermöglicht es Kunden, Finanzinstituten und externen Dienstleistern, sich nahtlos zu verbinden. Dieses sich entwickelnde Phänomen erweist sich als starker Katalysator für die Revolutionierung des Finanzsektors.

Jakub Piotrowski, Produkt-Vizepräsident bei Bud Financial, einem KI-gestützten intelligenten Datenunternehmen, betont die Grundlage von Open Banking: „Als Konzept zielt Open Banking darauf ab, den Kunden zu stärken und ihm die Entscheidung zu überlassen, wer auf seine Finanzinformationen zugreifen und – in einigen Fällen – in seinem Namen handeln darf.“

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Wie funktioniert Open Banking?

Bei der Anmeldung zu einem Open-Banking-Dienst wird jeder Anbieter um die Erlaubnis bitten, auf Informationen zuzugreifen. Anschließend wird eine Anfrage an die Bank des Benutzers gestellt, die die erforderlichen Informationen verarbeitet und bereitstellt. Darüber hinaus kann die Zustimmung jederzeit widerrufen werden.

Banken nutzen APIs, um persönliche Daten sicher zu kommunizieren. Mithilfe von APIs können Anbieter die zur Weitergabe berechtigten Daten effizient austauschen, einschließlich Kontostände und geplanter Zahlungen.

Quiz

Wie funktioniert Open Banking?

A. Durch physisches Teilen von Kundendokumenten mit Drittanbietern

B. Durch sichere Kommunikation personenbezogener Daten über APIs

C. Durch vollständige Beseitigung der Notwendigkeit einer Kundeneinwilligung

D. Durch Speicherung aller Kundendaten auf einem einzigen zentralisierten Server

Die richtige Antwort finden Sie am Ende des Artikels.

Welche Anwendungen hat Open Banking?

Open Banking hat die Erstellung zahlreicher vorteilhafter Websites und Apps zur 'Finanzverwaltung' ermöglicht. Diese Plattformen nutzen Finanzdaten, um personalisierte Dienste anzubieten und Sparmethoden vorzuschlagen, die auf die individuellen Ausgabegewohnheiten zugeschnitten sind.

Zum Beispiel haben Privatpersonen oft Konten bei verschiedenen Banken oder Brokerfirmen. Open Banking erleichtert die Aggregation von Informationen all dieser Konten in einem einzigen Echtzeit-Dashboard, sodass Benutzer ihre gesamten Finanzen an einem Ort konsolidiert sehen können.

Darüber hinaus hat Open Banking das Potenzial, die Finanzverwaltung zu optimieren. Einige Finanzdienstleister integrieren künstliche Intelligenz, um umsetzbare Erkenntnisse zu liefern, die bei der Budgeterstellung und Geldverwaltung helfen.

Open Banking wird auch auf dem Markt für Online-Zahlungen eingesetzt. Einige Online-Händler können jetzt direkt eine Verbindung zur Bank des Kunden herstellen, sodass keine Kartendaten mehr eingegeben werden müssen.

Die Genehmigung erfolgt über die Online- oder Mobile-Banking-Plattform der Person, und diese Funktion geht über Online-Käufe hinaus. Sie umfasst Steuerpflichten, einschließlich Selbstauskunft über Einkünfte, Kapitalerträge und Stempelsteuer.

Vorteile von Open Banking

„Open Banking schafft eine Grundlage zur Lösung dieses Problems und ermöglicht es dem Kunden, die Kontrolle zu behalten und fundiertere Entscheidungen auf der Grundlage von Daten zu treffen – wahrscheinlich mit Hilfe von Diensten, die auf Open Banking basieren.“

Jakub Piotrowski, Produkt-Vizepräsident bei Bud Financial

Open Banking vereinfacht zunächst den Zugang zu personalisierten Lösungen und Dienstleistungen, die auf die individuellen Bedürfnisse zugeschnitten sind. Dies wird durch die Vielzahl verfügbarer und kontinuierlich weiterentwickelter APIs ermöglicht, die verschiedene Aufgaben vereinfachen.

Open Banking bringt einen weiteren bedeutenden Vorteil mit sich: die Zentralisierung von Dienstleistungen. Es ermöglicht Banken, die vollständige Kontrolle über jeden Aspekt der Bedürfnisse ihrer Kunden zu übernehmen, von der Beratung über Kredite bis hin zu Überweisungen und Finanzierung. Dieser zentralisierte Ansatz stellt sicher, dass die Abläufe effizienter und sichtbar unter einem administrativen Dach durchgeführt werden.

Jakub Piotrowski hebt die Vorteile der Benutzererfahrung von Open Banking hervor. Er erklärt: „Bei einer großen Mehrheit der Kunden sind ihre Finanzen auf viele verschiedene Anbieter verteilt, und es ist schwierig, ein vollständiges Verständnis der eigenen Situation zu haben. Open Banking schafft eine Grundlage zur Lösung dieses Problems und ermöglicht es dem Kunden, die Kontrolle zu behalten und fundiertere Entscheidungen auf der Grundlage von Daten zu treffen – wahrscheinlich mit Hilfe von Diensten, die auf Open Banking basieren.“

Nachteile von Open Banking

„Die Regulierungsbehörden finalisieren Regeln, um sicherzustellen, dass Verbraucher das Recht haben, ihre Bankdaten mit den von ihnen gewählten Dienstanbietern zu teilen.“

Kathy Stares, Executive Vice President Nordamerika bei Provenir

Open Banking wirft auch Bedenken hinsichtlich der Sicherheitsprobleme auf und hat das Potenzial, das Vertrauen der Kunden zu verringern.

Kunden haben Apathie oder mangelndes Vertrauen in dieses aufkommende Bankmodell gezeigt, was zum Teil durch die Besorgnis über das Teilen ihrer Daten und mangelndes Verständnis seiner Funktionsweise genährt wird.

Darüber hinaus stellt die Expansion von Open Banking, die traditionell von Banken ausgeübte Rollen übernommen hat, eine große Herausforderung für große Finanzinstitute dar.

Kathy Stares, Executive Vice President Nordamerika bei Provenir, einer KI-gestützten Risikoentscheidungsplattform, betrachtet Open Banking als inhärent vorteilhaft, warnt jedoch vor dem potenziellen Missbrauch personenbezogener Daten ohne angemessene Aufsicht.

Sie plädiert für regulatorische Eingriffe und erklärt: „Die Regulierungsbehörden finalisieren Regeln, um sicherzustellen, dass Verbraucher das Recht haben, ihre Bankdaten mit den von ihnen gewählten Dienstanbietern zu teilen.“

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3 wichtigste Open-Banking-Anbieter

Das Vereinigte Königreich hat durch Initiativen wie die Open Banking Implementation Entität und die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) einen umfassenden rechtlichen Rahmen geschaffen, um Open-Banking-Dienste zu regulieren und zu fördern. Diese Gesetzgebung verpflichtet Banken, Kundendaten mit autorisierten Drittanbietern zu teilen, was den Wettbewerb und die Innovation im Finanzsektor fördert.

1. GoCardless

GoCardlesswidmet sich der Schaffung des globalen Bankzahlungsnetzwerks. Ihre Plattform bietet zwei Hauptlösungen: verifizierte Mandate zur sofortigen Kontoüberprüfung und Instant Bank Pay für sofortige Zahlungen. Derzeit im Vereinigten Königreich und in Deutschland tätig, bietet dieser Dienst Händlern ein nahtloses Zahlungserlebnis, einschließlich eines alternativen Lastschriftverfahrens für Kunden, die keine Online-Banking-Dienste nutzen.

2. Plaid

Mit Sitz in San Francisco istPlaideine Open-Banking-Plattform, die in Europa und im Vereinigten Königreich bekannt ist. Ursprünglich war geplant, dass Visa Plaid im Jahr 2020 für 5,3 Milliarden US-Dollar übernimmt, doch die Transaktion scheiterte, was zur aktuellen Bewertung von Plaid von 13,4 Milliarden US-Dollar führte. Weithin geschätzt von großen Fintech-Unternehmen wie Venmo und TransferWise, ist Plaid weltweit präsent und betont seine „lokale Expertise“ und anpassbare Lösungen.

3. Tink

Tink, ein in Schweden gegründeter Open-Banking-Anbieter, ist sowohl in Europa als auch in Lateinamerika tätig. Mit Unterstützung von PayPal verzeichnete die Plattform ein schnelles Wachstum in Kontinentaleuropa, insbesondere im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR). Obwohl sie nicht die Größenordnung von Bud oder Plaid erreicht hat, arbeitet Tink mit über 2.500 Finanzinstituten zusammen und wickelt jährlich mehr als 10 Milliarden Transaktionen ab.

Die richtige Antwort ist b, durch sichere Kommunikation personenbezogener Daten über APIs.