O que é open banking? Um guia rápido

• O open banking, ou “dados bancários abertos”, utiliza APIs para conceder a provedores de serviços financeiros terceiros acesso a dados bancários e de transações de clientes, revolucionando o setor financeiro.
• O open banking simplifica o acesso a serviços personalizados e promove a centralização de serviços, melhorando a experiência do usuário e permitindo a tomada de decisões informadas.
• Surgem preocupações quanto à segurança e à confiança do cliente devido a apreensões sobre o compartilhamento de dados e desafios para grandes instituições financeiras.

O open banking oferece serviços financeiros ao proporcionar maneiras convenientes de gerenciar dinheiro, acessar crédito e desfrutar de ofertas personalizadas. Ele também suporta diversos serviços de pagamento, como compras em jogos e aplicativos de contabilidade empresarial.

Embora inúmeras pessoas já estejam utilizando serviços de open banking, há uma conscientização limitada sobre essa tendência ou seus mecanismos subjacentes. Então, o que é exatamente o open banking?

O que é open banking?

“Como conceito, o open banking tenta dar mais poder ao cliente, permitindo que ele decida quem pode acessar suas informações financeiras e – em alguns casos – agir em seu nome.”

Jakub Piotrowski, vice-presidente de produto na Bud Financial

O open banking, também chamado de “dados bancários abertos”, é uma técnica bancária que usa interfaces de programação de aplicativos (APIs) para dar a provedores de serviços financeiros terceiros acesso aberto a dados bancários, transações e outros dados financeiros de clientes de bancos e organizações financeiras não bancárias.

O open banking facilita a rede de contas e dados entre instituições, permitindo que clientes, instituições financeiras e provedores de serviços externos se conectem perfeitamente. Esse fenômeno em evolução está emergindo como um poderoso catalisador para revolucionar o setor financeiro.

Jakub Piotrowski, vice-presidente de produto na Bud Financial, uma empresa de inteligência de dados baseada em IA, destaca a base do open banking: “Como conceito, o open banking tenta dar mais poder ao cliente, permitindo que ele decida quem pode acessar suas informações financeiras e – em alguns casos – agir em seu nome.”

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Como funciona o open banking?

Ao se registrar para o serviço de open banking, cada provedor solicitará autorização para acessar informações. Em seguida, uma solicitação será feita ao banco do usuário, que a processará e fornecerá as informações necessárias. Além disso, o consentimento pode ser revogado a qualquer momento.

Os bancos utilizam APIs para comunicar informações pessoais com segurança. Por meio das APIs, os provedores podem trocar efetivamente dados autorizados para compartilhamento, incluindo saldos bancários e pagamentos agendados.

Quiz

Como funciona o open banking?

A. Compartilhando fisicamente documentos de clientes com provedores terceiros

B. Através da comunicação segura de dados pessoais via APIs

C. Eliminando completamente a necessidade de consentimento do cliente

D. Armazenando todos os dados do cliente em um único servidor centralizado

A resposta correta está no final do artigo.

Quais são as aplicações do open banking?

O open banking permitiu a criação de inúmeros sites e aplicativos benéficos de “gerenciamento de dinheiro”. Essas plataformas utilizam dados financeiros para oferecer serviços personalizados e sugerir métodos para economizar dinheiro adaptados aos padrões de gastos individuais.

Por exemplo, indivíduos frequentemente mantêm contas em vários bancos ou corretoras. O open banking facilita a agregação de informações de todas essas contas em um único painel em tempo real, permitindo que os usuários vejam todas as finanças em um local consolidado.

Além disso, o open banking tem o potencial de otimizar o gerenciamento financeiro. Certos provedores de serviços financeiros integram inteligência artificial para fornecer insights acionáveis, auxiliando na criação de orçamentos e no gerenciamento de dinheiro.

O open banking também é utilizado no mercado de pagamentos online. Certos varejistas online agora podem se conectar diretamente ao banco do cliente, eliminando a necessidade de inserir detalhes do cartão.

A aprovação é facilitada através da plataforma de banco online ou móvel do indivíduo, com essa capacidade se estendendo além das compras online. Ela abrange obrigações fiscais, incluindo declarações de imposto de renda, ganhos de capital e imposto sobre transações.

Vantagens do open banking

“O open banking cria uma base para resolver esse problema e permite que o cliente esteja no controle e tome decisões mais informadas baseadas em dados – provavelmente com a ajuda de serviços baseados em open banking.”

Jakub Piotrowski, vice-presidente de produto na Bud Financial

O open banking, primeiramente, simplifica o acesso a soluções e serviços personalizados de acordo com as necessidades individuais. Isso é possível graças à infinidade de APIs disponíveis e em constante desenvolvimento, simplificando assim várias tarefas.

O open banking traz outra vantagem significativa: a centralização de serviços. Ele permite que os bancos retomem o controle total sobre todos os aspectos das necessidades de seus clientes, desde aconselhamento e empréstimos até transferências e financiamentos. Essa abordagem centralizada garante que as operações sejam realizadas de forma mais eficaz e visível sob um único guarda-chuva administrativo.

Jakub Piotrowski enfatiza os benefícios da experiência do usuário do open banking. Ele explica: “Para a grande maioria dos clientes, suas finanças estão distribuídas entre muitos provedores diferentes, e é difícil obter uma compreensão completa da situação de alguém. O open banking cria uma base para resolver esse problema e permite que o cliente esteja no controle e tome decisões mais informadas baseadas em dados – provavelmente com a ajuda de serviços baseados em open banking.”

Desvantagens do open banking

“Os reguladores estão finalizando regras para garantir que os consumidores tenham o direito de compartilhar seus dados bancários com quaisquer provedores de serviços que escolherem.”

Kathy Stares, vice-presidente executiva da América do Norte na Provenir

O open banking também levanta preocupações quanto a questões de segurança e tem o potencial de diminuir a confiança do cliente.

Os clientes demonstraram apatia ou falta de confiança neste modelo bancário emergente, alimentada em parte pela apreensão em compartilhar seus dados e pela falta de compreensão de sua funcionalidade.

Além disso, a expansão do open banking, que assumiu funções tradicionalmente desempenhadas pelos bancos, apresenta um desafio significativo para as grandes instituições financeiras.

Kathy Stares, vice-presidente executiva da América do Norte na Provenir, uma plataforma de decisão de riscos baseada em IA, vê o open banking como inerentemente benéfico, mas alerta contra o uso indevido potencial de dados pessoais na ausência de supervisão adequada.

Ela defende a intervenção regulatória, afirmando: “Os reguladores estão finalizando regras para garantir que os consumidores tenham o direito de compartilhar seus dados bancários com quaisquer provedores de serviços que escolherem.”

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3 principais provedores de open banking

O Reino Unido, por meio de iniciativas como a Open Banking Implementation Entidade e a Revised Payment Services Directive (PSD2), estabeleceu um quadro jurídico abrangente para regular e promover os serviços de open banking. Esta legislação obriga os bancos a compartilhar dados de clientes com provedores terceiros autorizados, fomentando a concorrência e a inovação no setor financeiro.

1.GoCardless

A GoCardless é dedicada a estabelecer a rede global de pagamentos bancários. Sua plataforma oferece duas soluções principais: Verified Mandates para verificação instantânea de conta e Instant Bank Pay para pagamentos imediatos. Atualmente operacional no Reino Unido e na Alemanha, este serviço garante aos comerciantes uma experiência de pagamento perfeita, incluindo o fallback de débito bancário para clientes que não usam banco online.

2. Plaid

Sediada em São Francisco, a Plaid é uma plataforma de open banking conhecida em toda a Europa e no Reino Unido. Inicialmente seria adquirida pela Visa por US$ 5,3 bilhões em 2020, o negócio não se concretizou, resultando na avaliação atual da Plaid de US$ 13,4 bilhões. Amplamente favorecida por grandes empresas fintech, incluindo Venmo e TransferWise, a Plaid possui presença global e enfatiza sua “expertise local” e soluções customizáveis.

3. Tink

A Tink, uma provedora de open banking fundada na Suécia, opera na Europa e na América Latina. Com o apoio do PayPal, a plataforma experimentou um rápido crescimento na Europa continental, particularmente na Área Econômica Europeia (EEA). Apesar de não atingir a escala da Bud ou da Plaid, a Tink faz interface com mais de 2.500 instituições financeiras e gerencia mais de 10 bilhões de transações anualmente.

A resposta correta é b, através da comunicação segura de dados pessoais via APIs.