• O open banking, ou "open bank data", utiliza APIs para conceder a provedores de serviços financeiros terceiros acesso a dados bancários e transacionais dos clientes, revolucionando assim o setor financeiro.
  • O open banking simplifica o acesso a serviços personalizados e favorece a centralização dos serviços, melhorando a experiência do usuário e permitindo uma tomada de decisão informada.
  • Preocupações com segurança e confiança dos clientes surgem devido a apreensões relacionadas ao compartilhamento de dados e desafios para grandes instituições financeiras.

O open banking fornece serviços financeiros oferecendo maneiras práticas de gerenciar dinheiro, acessar crédito e obter ofertas personalizadas. Ele também suporta vários serviços de pagamento, como compras integradas em jogos e aplicativos de contabilidade empresarial.

Embora muitas pessoas já utilizem os serviços de open banking, o conhecimento sobre essa tendência ou seus mecanismos subjacentes é limitado. Afinal, o que é exatamente o open banking?

O que é open banking?

"Como conceito, o open banking busca dar mais poder ao cliente, permitindo que ele decida quem pode acessar suas informações financeiras e – em alguns casos – agir em seu nome."

Jakub Piotrowski, vice-presidente de produto na Bud Financial

O open banking, também chamado de "open bank data", é umatécnica bancáriaque utiliza interfaces de programação de aplicações (APIs) para dar a provedores de serviços financeiros terceiros acesso aberto a dados bancários, transações e outros dados financeiros de clientes de bancos e organizações financeiras não bancárias.

O open banking facilita a interconexão de contas e dados entre instituições, permitindo que clientes, instituições financeiras e provedores de serviços externos se conectem de forma transparente. Esse fenômeno em evolução surge como um poderoso catalisador para revolucionar o setor financeiro.

Jakub Piotrowski, vice-presidente de produto na Bud Financial, uma empresa de dados inteligentes alimentada por IA, destaca o fundamento do open banking: "Como conceito, o open banking busca dar mais poder ao cliente, permitindo que ele decida quem pode acessar suas informações financeiras e – em alguns casos – agir em seu nome."

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Como funciona o open banking?

Ao se inscrever em um serviço de open banking, cada provedor solicitará permissão para acessar as informações. Em seguida, uma solicitação será feita ao banco do usuário, que a processará e fornecerá as informações necessárias. Além disso, o consentimento pode ser revogado a qualquer momento.

Os bancos utilizam APIs para comunicar informações pessoais com segurança. Graças às APIs, os provedores podem trocar eficientemente dados autorizados para compartilhamento, incluindo saldos bancários e pagamentos programados.

Quiz

Como funciona o open banking?

A. Compartilhando fisicamente documentos de clientes com provedores terceiros

B. Por comunicação segura de dados pessoais via APIs

C. Eliminando completamente a necessidade de consentimento do cliente

D. Armazenando todos os dados dos clientes em um único servidor centralizado

A resposta correta está no final do artigo.

Quais são as aplicações do open banking?

O open banking permitiu a criação de muitos sites e aplicativos de "gestão financeira" vantajosos. Essas plataformas utilizam dados financeiros para oferecer serviços personalizados e sugerir métodos de economia adaptados aos hábitos de gastos individuais.

Por exemplo, os indivíduos frequentemente possuem contas em diversos bancos ou corretoras. O open banking facilita a agregação das informações de todas essas contas em um único painel em tempo real, permitindo que os usuários visualizem todas as suas finanças em um único local consolidado.

Além disso, o open banking tem o potencial de otimizar a gestão financeira. Alguns provedores de serviços financeiros integram inteligência artificial para fornecer insights acionáveis, auxiliando na criação de orçamentos e no gerenciamento de dinheiro.

O open banking também é utilizado no mercado de pagamentos online. Alguns varejistas online agora podem se conectar diretamente ao banco do cliente, eliminando a necessidade de inserir os dados do cartão.

A aprovação é facilitada via plataforma bancária online ou móvel do indivíduo, essa capacidade se estendendo além das compras online. Ela engloba obrigações fiscais, incluindo declarações de imposto de renda de autoavaliação, ganhos de capital e imposto de selo.

Vantagens do open banking

"O open banking cria uma base para resolver esse problema e permite que o cliente esteja no controle e tome decisões mais informadas com base nos dados – provavelmente com a ajuda de serviços baseados em open banking."

Jakub Piotrowski, vice-presidente de produto na Bud Financial

O open banking, primeiramente, simplifica o acesso a soluções e serviços personalizados adaptados às necessidades individuais. Isso é possível graças à infinidade de APIs disponíveis e continuamente desenvolvidas, simplificando várias tarefas.

O open banking traz outra vantagem significativa: a centralização dos serviços. Ele permite que os bancos retomem o controle total sobre cada aspecto das necessidades de seus clientes, desde conselhos até empréstimos, transferências e financiamento. Essa abordagem centralizada garante que as operações sejam realizadas de forma mais eficiente e visível sob o mesmo teto administrativo.

Jakub Piotrowski destaca as vantagens da experiência do usuário no open banking. Ele explica: "Para a grande maioria dos clientes, suas finanças estão espalhadas entre muitos provedores diferentes, e é difícil ter uma compreensão completa da sua situação. O open banking cria uma base para resolver esse problema e permite que o cliente esteja no controle e tome decisões mais informadas com base nos dados – provavelmente com a ajuda de serviços baseados em open banking."

Desvantagens do open banking

"Os reguladores estão finalizando regras para garantir que os consumidores tenham o direito de compartilhar seus dados bancários com os provedores de serviços de sua escolha."

Kathy Stares, vice-presidente executiva da América do Norte na Provenir

O open banking também levanta preocupações sobre questões de segurança e tem o potencial de diminuir a confiança dos clientes.

Os clientes demonstraram apatia ou falta de confiança nesse modelo bancário emergente, em parte alimentado pela apreensão de compartilhar seus dados e pela falta de compreensão de seu funcionamento.

Além disso, a expansão do open banking, que assumiu papéis tradicionalmente detidos pelos bancos, representa um desafio significativo para as grandes instituições financeiras.

Kathy Stares, vice-presidente executiva da América do Norte na Provenir, uma plataforma de decisão de risco alimentada por IA, considera o open banking intrinsecamente benéfico, mas alerta para o potencial uso indevido de dados pessoais na ausência de supervisão adequada.

Ela defende a intervenção regulatória, declarando: "Os reguladores estão finalizando regras para garantir que os consumidores tenham o direito de compartilhar seus dados bancários com os provedores de serviços de sua escolha."

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3 principais provedores de open banking

O Reino Unido, por meio de iniciativas como a Open Banking Implementation Entidade e a Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento (PSD2), estabeleceu um quadro jurídico abrangente para regular e promover os serviços de open banking. Essa legislação obriga os bancos a compartilhar dados de clientes com provedores terceiros autorizados, fomentando a concorrência e a inovação no setor financeiro.

1. GoCardless

GoCardlessé dedicada à criação da rede global de pagamento bancário. Sua plataforma oferece duas soluções principais: mandatos verificados para verificação instantânea de conta e Instant Bank Pay para pagamentos imediatos. Atualmente operacional no Reino Unido e na Alemanha, este serviço garante aos comerciantes uma experiência de pagamento transparente, incluindo débito bancário de backup para clientes que não utilizam serviços bancários online.

2. Plaid

Com sede em San Francisco,Plaidé uma plataforma de open banking conhecida na Europa e no Reino Unido. Inicialmente prevista para ser adquirida pela Visa por US$ 5,3 bilhões em 2020, a transação fracassou, levando à avaliação atual da Plaid em US$ 13,4 bilhões. Amplamente apreciada por grandes empresas de fintech, incluindo Venmo e TransferWise, a Plaid goza de presença global e enfatiza sua "expertise local" e soluções personalizáveis.

3. Tink

Tink, um provedor de open banking fundado na Suécia, opera tanto na Europa quanto na América Latina. Com o apoio do PayPal, a plataforma experimentou um rápido crescimento na Europa continental, particularmente no Espaço Econômico Europeu (EEE). Embora não tenha atingido a escala da Bud ou da Plaid, a Tink se conecta com mais de 2.500 instituições financeiras e gerencia mais de 10 bilhões de transações por ano.

A resposta correta é b, por comunicação segura de dados pessoais via APIs.