• الخدمات المصرفية المفتوحة، أو بيانات البنوك المفتوحة، تستخدم واجهات برمجة التطبيقات (API) لمنح مقدمي الخدمات المالية الخارجيين إمكانية الوصول إلى البيانات المصرفية والمعاملات المصرفية للعملاء، مما يحدث ثورة في القطاع المالي.
  • الخدمات المصرفية المفتوحة تبسط الوصول إلى الخدمات المخصصة وتعزز مركزية الخدمات، مما يحسن تجربة المستخدم ويتيح اتخاذ قرارات مستنيرة.
  • تنشأ مخاوف بشأن الأمان وثقة العملاء بسبب التردد في مشاركة البيانات والتحديات التي تواجه المؤسسات المالية الكبيرة.

توفر الخدمات المصرفية المفتوحة خدمات مالية من خلال تقديم طرق مريحة لإدارة الأموال والوصول إلى الائتمان والاستفادة من العروض المخصصة. كما تدعم خدمات الدفع المختلفة مثل المشتريات داخل الألعاب وتطبيقات المحاسبة للشركات.

بينما يستخدم العديد من الأشخاص بالفعل خدمات الخدمات المصرفية المفتوحة، فإن المعرفة بهذا الاتجاه أو آلياته الأساسية محدودة. إذن، ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة بالضبط؟

ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟

« كمفهوم، تسعى الخدمات المصرفية المفتوحة إلى تمكين العميل، مما يسمح له بتحديد من يمكنه الوصول إلى معلوماته المالية – وفي بعض الحالات – التصرف نيابة عنه. »

Jakub Piotrowski، نائب رئيس المنتج في Bud Financial

الخدمات المصرفية المفتوحة، التي تسمى أيضًا بيانات البنوك المفتوحة، هيتقنية مصرفيةتستخدم واجهات برمجة التطبيقات (API) لمنح مقدمي الخدمات المالية الخارجيين إمكانية الوصول المفتوح إلى البيانات المصرفية والمعاملات والبيانات المالية الأخرى لعملاء البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية.

تسهل الخدمات المصرفية المفتوحة ربط الحسابات والبيانات بين المؤسسات، مما يسمح للعملاء والمؤسسات المالية ومقدمي الخدمات الخارجيين بالاتصال بسلاسة. ويظهر هذا الظاهرة المتطورة كمحفز قوي لإحداث ثورة في القطاع المالي.

يؤكد Jakub Piotrowski، نائب رئيس المنتج في Bud Financial، وهي شركة بيانات ذكية مدعومة بالذكاء الاصطناعي، على أساس الخدمات المصرفية المفتوحة: « كمفهوم، تسعى الخدمات المصرفية المفتوحة إلى تمكين العميل، مما يسمح له بتحديد من يمكنه الوصول إلى معلوماته المالية – وفي بعض الحالات – التصرف نيابة عنه. »

اقرأ أيضًا:كيف بدأ الإنترنت؟

كيف تعمل الخدمات المصرفية المفتوحة؟

عند التسجيل في خدمة الخدمات المصرفية المفتوحة، سيطلب كل مزود الإذن للوصول إلى المعلومات. بعد ذلك، سيتم تقديم طلب إلى بنك المستخدم، والذي سيعالجه ويوفر المعلومات اللازمة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن سحب الموافقة في أي وقت.

تستخدم البنوك واجهات برمجة التطبيقات للتواصل الآمن بالمعلومات الشخصية. من خلال واجهات برمجة التطبيقات، يمكن للمزودين تبادل البيانات المصرح بها بكفاءة، بما في ذلك أرصدة الحسابات والمدفوعات المجدولة.

اختبار

كيف تعمل الخدمات المصرفية المفتوحة؟

أ. من خلال مشاركة مستندات العملاء فعليًا مع مقدمي الخدمات الخارجيين

ب. من خلال الاتصال الآمن للبيانات الشخصية عبر واجهات برمجة التطبيقات

ج. من خلال إلغاء الحاجة إلى موافقة العميل تمامًا

د. من خلال تخزين جميع بيانات العملاء على خادم مركزي واحد

الإجابة الصحيحة موجودة في أسفل المقال.

ما هي تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة؟

أتاحت الخدمات المصرفية المفتوحة إنشاء العديد من مواقع الويب والتطبيقات المفيدة « لإدارة الأموال ». تستخدم هذه المنصات البيانات المالية لتقديم خدمات مخصصة واقتراح طرق للادخار تتناسب مع عادات الإنفاق الفردية.

على سبيل المثال، غالبًا ما يمتلك الأفراد حسابات في بنوك أو شركات وساطة مختلفة. تسهل الخدمات المصرفية المفتوحة تجميع المعلومات من جميع هذه الحسابات في لوحة تحكم واحدة في الوقت الفعلي، مما يسمح للمستخدمين بعرض جميع أموالهم في مكان واحد موحد.

بالإضافة إلى ذلك، لديها القدرة على تحسين الإدارة المالية. يدمج بعض مقدمي الخدمات المالية الذكاء الاصطناعي لتقديم رؤى قابلة للتنفيذ، مما يساعد في إنشاء الميزانيات وإدارة الأموال.

تُستخدم الخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا في سوق المدفوعات عبر الإنترنت. يمكن لبعض تجار التجزئة عبر الإنترنت الآن الاتصال مباشرة ببنك العميل، مما يلغي الحاجة إلى إدخال تفاصيل البطاقة.

تتم الموافقة بسهولة عبر المنصة المصرفية عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول للفرد، وتمتد هذه القدرة إلى ما وراء المشتريات عبر الإنترنت. تشمل الالتزامات الضريبية، بما في ذلك إقرارات ضريبة الدخل الذاتية، وأرباح رأس المال، ورسوم الدمغة.

مزايا الخدمات المصرفية المفتوحة

« تخلق الخدمات المصرفية المفتوحة أساسًا لحل هذه المشكلة وتسمح للعميل بأن يكون مسيطرًا ويتخذ قرارات أكثر استنارة بناءً على البيانات – ربما بمساعدة الخدمات القائمة على الخدمات المصرفية المفتوحة. »

Jakub Piotrowski، نائب رئيس المنتج في Bud Financial

أولاً، تبسط الخدمات المصرفية المفتوحة الوصول إلى الحلول والخدمات المخصصة التي تتناسب مع الاحتياجات الفردية. وهذا ممكن بفضل وفرة واجهات برمجة التطبيقات المتاحة والتي يتم تطويرها باستمرار، مما يبسط المهام المختلفة.

تقدم الخدمات المصرفية المفتوحة ميزة مهمة أخرى: مركزية الخدمات. فهي تسمح للبنوك باستعادة السيطرة الكاملة على كل جانب من جوانب احتياجات عملائها، من الاستشارات إلى القروض، مرورًا بالتحويلات والتمويل. يضمن هذا النهج المركزي إجراء العمليات بكفاءة ووضوح تحت سقف إداري واحد.

يسلط Jakub Piotrowski الضوء على مزايا تجربة المستخدم في الخدمات المصرفية المفتوحة. يشرح: « بالنسبة للغالبية العظمى من العملاء، تنتشر أموالهم عبر العديد من المزودين المختلفين، ومن الصعب الحصول على فهم كامل لوضعهم المالي. تخلق الخدمات المصرفية المفتوحة أساسًا لحل هذه المشكلة وتسمح للعميل بأن يكون مسيطرًا ويتخذ قرارات أكثر استنارة بناءً على البيانات – ربما بمساعدة الخدمات القائمة على الخدمات المصرفية المفتوحة. »

عيوب الخدمات المصرفية المفتوحة

« يعمل المنظمون على وضع اللمسات الأخيرة على القواعد لضمان حق المستهلكين في مشاركة بياناتهم المصرفية مع مقدمي الخدمة الذين يختارونهم. »

Kathy Stares، نائب الرئيس التنفيذي لأمريكا الشمالية في Provenir

تثير الخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا مخاوف بشأن مشكلات الأمان ولديها القدرة على تقليل ثقة العملاء.

أظهر العملاء لامبالاة أو نقصًا في الثقة تجاه هذا النموذج المصرفي الناشئ، وهو ما يغذيه جزئيًا التخوف من مشاركة بياناتهم وعدم فهم كيفية عمله.

علاوة على ذلك، فإن توسع الخدمات المصرفية المفتوحة التي تولت أدوارًا كانت تحتكرها البنوك تقليديًا يمثل تحديًا كبيرًا للمؤسسات المالية الكبيرة.

تعتبر Kathy Stares، نائب الرئيس التنفيذي لأمريكا الشمالية في Provenir، وهي منصة لاتخاذ القرارات المتعلقة بالمخاطر مدعومة بالذكاء الاصطناعي، أن الخدمات المصرفية المفتوحة مفيدة بطبيعتها، ولكنها تحذر من احتمال إساءة استخدام البيانات الشخصية في غياب الرقابة المناسبة.

وتدعو إلى التدخل التنظيمي، قائلة: « يعمل المنظمون على وضع اللمسات الأخيرة على القواعد لضمان حق المستهلكين في مشاركة بياناتهم المصرفية مع مقدمي الخدمة الذين يختارونهم. »

اقرأ أيضًا:الصين: أول مجتمع حقيقي بلا نقد في العالم؟

أهم 3 مزودين للخدمات المصرفية المفتوحة

المملكة المتحدة، من خلال مبادرات مثل كيان تنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة والتوجيه المعدل لخدمات الدفع (PSD2)، أنشأت إطارًا قانونيًا شاملاً لتنظيم وتعزيز خدمات الخدمات المصرفية المفتوحة. يلزم هذا التشريع البنوك بمشاركة بيانات العملاء مع مقدمي الخدمات الخارجيين المعتمدين، مما يعزز المنافسة والابتكار في القطاع المالي.

1. GoCardless

GoCardlessمكرس لبناء شبكة الدفع المصرفي العالمية. تقدم منصته حلين رئيسيين: التفويضات الموثقة للتحقق الفوري من الحساب والدفع المصرفي الفوري للمدفوعات المباشرة. يعمل حاليًا في المملكة المتحدة وألمانيا، وتضمن هذه الخدمة للتجار تجربة دفع سلسة، بما في ذلك السحب المصرفي الاحتياطي للعملاء الذين لا يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

2. Plaid

ومقرها سان فرانسيسكو،Plaidهي منصة خدمات مصرفية مفتوحة معروفة في أوروبا والمملكة المتحدة. تم التخطيط في الأصل لاستحواذ Visa عليها مقابل 5.3 مليار دولار في عام 2020، لكن الصفقة فشلت، مما أدى إلى التقييم الحالي لـ Plaid عند 13.4 مليار دولار. تحظى بتقدير واسع من قبل شركات التكنولوجيا المالية الكبرى، بما في ذلك Venmo وTransferWise، وتتمتع بحضور عالمي وتؤكد على « خبرتها المحلية » وحلولها القابلة للتخصيص.

3. Tink

Tink، مزود خدمات مصرفية مفتوحة تأسس في السويد، يعمل في كل من أوروبا وأمريكا اللاتينية. بدعم من PayPal، شهدت المنصة نموًا سريعًا في أوروبا القارية، وخاصة في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EEA). على الرغم من أنها لم تصل إلى حجم Bud أو Plaid، إلا أن Tink تتفاعل مع أكثر من 2500 مؤسسة مالية وتدير أكثر من 10 مليارات معاملة سنويًا.

الإجابة الصحيحة هي ب، من خلال الاتصال الآمن للبيانات الشخصية عبر واجهات برمجة التطبيقات.