ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟ دليل قصير

• الخدمات المصرفية المفتوحة، أو “بيانات البنك المفتوحة”، تستخدم واجهات برمجة التطبيقات (APIs) لمنح مقدمي الخدمات المالية من أطراف ثالثة إمكانية الوصول إلى البيانات المصرفية والمعاملات للعملاء، مما يُحدث ثورة في القطاع المالي.
• الخدمات المصرفية المفتوحة تُبسّط الوصول إلى الخدمات المخصصة وتعزز مركزية الخدمات، مما يحسن تجربة المستخدم ويمكن من اتخاذ قرارات مستنيرة.
• تنشأ مخاوف بشأن السلامة وثقة العملاء بسبب التخوفات من مشاركة البيانات والتحديات التي تواجه المؤسسات المالية الكبرى.

توفر الخدمات المصرفية المفتوحة خدمات مالية من خلال تقديم طرق مريحة لإدارة الأموال، والوصول إلى الائتمان، والاستمتاع بالعروض المخصصة. كما تدعم خدمات دفع متنوعة مثل المشتريات داخل الألعاب وتطبيقات المحاسبة التجارية.

بينما يستخدم العديد من الأفراد بالفعل خدمات الخدمات المصرفية المفتوحة، إلا أن الوعي بهذا الاتجاه أو آليته الأساسية محدود. إذًا، ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة بالضبط؟

ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟

“كمفهوم، تحاول الخدمات المصرفية المفتوحة إعطاء المزيد من القوة للعميل، مما يتيح له تحديد من يمكنه الوصول إلى معلوماته المالية – وفي بعض الحالات – التصرف نيابة عنه.”

Jakub Piotrowski, نائب الرئيس للمنتجات في Bud Financial

الخدمات المصرفية المفتوحة، التي يشار إليها أيضًا باسم “بيانات البنك المفتوحة”، هيتقنية مصرفيةتستخدم واجهات برمجة التطبيقات (APIs) لمنح مقدمي الخدمات المالية من أطراف ثالثة إمكانية الوصول المفتوح إلى البيانات المصرفية للعملاء والمعاملات والبيانات المالية الأخرى من البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية.

تسهل الخدمات المصرفية المفتوحة ربط الحسابات والبيانات عبر المؤسسات، مما يمكن العملاء والمؤسسات المالية ومقدمي الخدمات الخارجيين من الاتصال بسلاسة. هذه الظاهرة المتطورة تبرز كمحفز قوي لإحداث ثورة في القطاع المالي.

يُسلط Jakub Piotrowski, نائب الرئيس للمنتجات في Bud Financial، وهي شركة متخصصة في ذكاء البيانات المدعومة بالذكاء الاصطناعي، الضوء على أساس الخدمات المصرفية المفتوحة: “كمفهوم، تحاول الخدمات المصرفية المفتوحة إعطاء المزيد من القوة للعميل، مما يتيح له تحديد من يمكنه الوصول إلى معلوماته المالية – وفي بعض الحالات – التصرف نيابة عنه.”

اقرأ أيضًا:كيف بدأ الإنترنت؟

كيف تعمل الخدمات المصرفية المفتوحة؟

عند التسجيل في خدمة الخدمات المصرفية المفتوحة، سيسعى كل مزود إلى الحصول على إذن للوصول إلى المعلومات. بعد ذلك، سيتم تقديم طلب إلى بنك المستخدم، والذي سيتولى المعالجة ويوفر المعلومات اللازمة. علاوة على ذلك، يمكن إلغاء الموافقة في أي وقت.

تستخدم البنوك واجهات برمجة التطبيقات (APIs) للتواصل بشكل آمن بشأن المعلومات الشخصية. من خلال واجهات برمجة التطبيقات، يمكن لمقدمي الخدمات تبادل البيانات المأذون بمشاركتها بشكل فعال، بما في ذلك أرصدة الحسابات والمدفوعات المجدولة.

اختبار سريع

كيف تعمل الخدمات المصرفية المفتوحة؟

A. عن طريق المشاركة المادية لوثائق العملاء مع مقدمي الخدمات من أطراف ثالثة

B. من خلال التواصل الآمن للبيانات الشخصية عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs)

C. عن طريق الإلغاء التام للحاجة إلى موافقة العميل

D. عن طريق تخزين جميع بيانات العملاء على خادم مركزي واحد

الإجابة الصحيحة في أسفل المقال.

ما هي تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة؟

لقد مكنت الخدمات المصرفية المفتوحة من إنشاء العديد من مواقع الويب والتطبيقات المفيدة “لإدارة الأموال”. تستخدم هذه المنصات البيانات المالية لتقديم خدمات مخصصة واقتراح طرق لتوفير المال تتناسب مع أنماط الإنفاق الفردية.

على سبيل المثال، غالبًا ما يحتفظ الأفراد بحسابات في بنوك أو شركات وساطة مختلفة. تسهل الخدمات المصرفية المفتوحة تجميع المعلومات من جميع هذه الحسابات في لوحة تحكم واحدة في الوقت الفعلي، مما يسمح للمستخدمين بعرض جميع أموالهم في مكان واحد موحد.

علاوة على ذلك، تمتلك الخدمات المصرفية المفتوحة القدرة على تحسين الإدارة المالية. تقوم بعض مقدمي الخدمات المالية بدمج الذكاء الاصطناعي لتقديم رؤى قابلة للتنفيذ، مما يساعد في إنشاء الميزانية وإدارة الأموال.

تُستخدم الخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا في سوق المدفوعات عبر الإنترنت. يمكن لبعض تجار التجزئة عبر الإنترنت الآن الاتصال مباشرة ببنك العميل، مما يلغي الحاجة إلى إدخال تفاصيل البطاقة.

يتم تسهيل الموافقة من خلال منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو المحمول للفرد، مع امتداد هذه القدرة إلى ما هو أبعد من التسوق عبر الإنترنت. وهي تشمل الالتزامات الضريبية، بما في ذلك إقرارات ضريبة التقييم الذاتي، وأرباح رأس المال، ورسوم الطوابع.

مزايا الخدمات المصرفية المفتوحة

“تخلق الخدمات المصرفية المفتوحة أساسًا لحل هذه المشكلة وتتيح للعميل السيطرة واتخاذ قرارات أكثر استنارة تعتمد على البيانات – على الأرجح بمساعدة الخدمات القائمة على الخدمات المصرفية المفتوحة.”

Jakub Piotrowski, نائب الرئيس للمنتجات في Bud Financial

أولاً، تبسط الخدمات المصرفية المفتوحة الوصول إلى الحلول والخدمات المخصصة التي تناسب الاحتياجات الفردية. وهذا ممكن بفضل وفرة واجهات برمجة التطبيقات (APIs) المتاحة والتي يتم تطويرها باستمرار، مما يبسط المهام المختلفة.

تجلب الخدمات المصرفية المفتوحة ميزة أخرى مهمة: مركزية الخدمات. فهي تسمح للبنوك باستعادة السيطرة الكاملة على كل جانب من جوانب احتياجات عملائها، من المشورة والقروض إلى التحويلات والتمويل. يضمن هذا النهج المركزي تنفيذ العمليات بشكل أكثر فعالية ووضوحًا تحت مظلة إدارية واحدة.

يؤكد Jakub Piotrowski على فوائد تجربة المستخدم للخدمات المصرفية المفتوحة. ويوضح: “بالنسبة للغالبية العظمى من العملاء، فإن أموالهم موزعة عبر العديد من مقدمي الخدمات المختلفين، ومن الصعب الحصول على فهم كامل لوضع الفرد. تخلق الخدمات المصرفية المفتوحة أساسًا لحل هذه المشكلة وتتيح للعميل السيطرة واتخاذ قرارات أكثر استنارة تعتمد على البيانات – على الأرجح بمساعدة الخدمات القائمة على الخدمات المصرفية المفتوحة.”

عيوب الخدمات المصرفية المفتوحة

“يعمل المنظمون على وضع اللمسات الأخيرة على القواعد لضمان حق المستهلكين في مشاركة بياناتهم المصرفية مع أي مقدمي خدمات يختارونهم.”

Kathy Stares, نائب الرئيس التنفيذي لأمريكا الشمالية في Provenir

تثير الخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا مخاوف بشأن قضايا السلامة ولديها القدرة على تقليل ثقة العملاء.

أظهر العملاء لامبالاة أو انعدام ثقة تجاه هذا النموذج المصرفي الناشئ، وهو ما يغذيه جزئيًا التخوف من مشاركة بياناتهم وقلة فهمهم لوظائفه.

علاوة على ذلك، فإن توسع الخدمات المصرفية المفتوحة التي تولت أدوارًا كانت تقليدياً من اختصاص البنوك يشكل تحديًا كبيرًا للمؤسسات المالية الكبرى.

تعتبر Kathy Stares, نائب الرئيس التنفيذي لأمريكا الشمالية في Provenir، وهي منصة لاتخاذ القرارات المتعلقة بالمخاطر تعمل بالذكاء الاصطناعي، أن الخدمات المصرفية المفتوحة مفيدة بطبيعتها، لكنها تحذر من احتمال إساءة استخدام البيانات الشخصية في غياب الإشراف المناسب.

وتدعو إلى التدخل التنظيمي، قائلة: “يعمل المنظمون على وضع اللمسات الأخيرة على القواعد لضمان حق المستهلكين في مشاركة بياناتهم المصرفية مع أي مقدمي خدمات يختارونهم.”

اقرأ أيضًا:الصين: أول مجتمع غير نقدي حقًا في العالم؟

3 مزودين رائدين للخدمات المصرفية المفتوحة

لقد أسست المملكة المتحدة، من خلال مبادرات مثلOpen Banking Implementation الكيان والتوجيه المنقح لخدمات الدفع(PSD2)، إطارًا قانونيًا شاملاً لتنظيم وتعزيز خدمات الخدمات المصرفية المفتوحة. يفرض هذا التشريع على البنوك مشاركة بيانات العملاء مع مقدمي الخدمات المعتمدين من أطراف ثالثة، مما يعزز المنافسة والابتكار في القطاع المالي.

1. GoCardless

GoCardlessتكرس جهودها لإنشاء شبكة الدفع المصرفي العالمية. توفر منصتهم حلين رئيسيين: التحقق الفوري من الحسابات (Verified Mandates) والدفع المصرفي الفوري (Instant Bank Pay) للمدفوعات الفورية. تعمل هذه الخدمة حاليًا في المملكة المتحدة وألمانيا، وتضمن للتجار تجربة دفع سلسة، بما في ذلك خيار السحب المصرفي الاحتياطي للعملاء الذين لا يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

2. Plaid

تتخذPlaidمن سان فرانسيسكو مقرًا لها، وهي منصة للخدمات المصرفية المفتوحة معروفة في جميع أنحاء أوروبا والمملكة المتحدة. في البداية، كان من المقرر أن تستحوذ عليها Visa مقابل 5.3 مليار دولار في عام 2020، لكن الصفقة فشلت، مما أدى إلى تقييم Plaid الحالي البالغ 13.4 مليار دولار. تحظى Plaid بتفضيل واسع من قبل شركات التكنولوجيا المالية الكبرى، بما في ذلك Venmo و TransferWise، وتتمتع بحضور عالمي وتؤكد على “خبرتها المحلية” وحلولها القابلة للتخصيص.

3. Tink

Tink، وهي مزود خدمات مصرفية مفتوحة تأسست في السويد، تعمل في كل من أوروبا وأمريكا اللاتينية. بفضل دعم PayPal، شهدت المنصة نموًا سريعًا في أوروبا القارية، وخاصة في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EEA). على الرغم من عدم وصولها إلى حجم Bud أو Plaid، إلا أن Tink تتفاعل مع أكثر من 2,500 مؤسسة مالية وتدير أكثر من 10 مليار معاملة سنويًا.

الإجابة الصحيحة هي ب، من خلال التواصل الآمن للبيانات الشخصية عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs).