• Открытый банкинг, или «открытые банковские данные», использует API, чтобы предоставлять сторонним поставщикам финансовых услуг доступ к банковским и транзакционным данным клиентов, революционизируя финансовую отрасль.
  • Открытый банкинг упрощает доступ к индивидуальным услугам и способствует централизации сервисов, улучшая пользовательский опыт и позволяя принимать взвешенные решения.
  • Из-за опасений по поводу передачи данных и сложностей для крупных финансовых институтов возникают проблемы безопасности и доверия клиентов.

Открытый банкинг предоставляет финансовые услуги, предлагая удобные способы управления деньгами, доступа к кредитам и персонализированные предложения. Он также поддерживает различные платёжные сервисы, такие как покупки внутри игр и приложения для корпоративного учёта.

Хотя многие люди уже пользуются сервисами открытого банкинга, осведомлённость об этом тренде и его механизмах ограничена. Итак, что такое открытый банкинг?

Что такое открытый банкинг?

«Как концепция открытый банкинг стремится расширить возможности клиента, позволяя ему решать, кто может получить доступ к его финансовой информации и — в некоторых случаях — действовать от его имени».

Jakub Piotrowski, вице-президент по продукту в Bud Financial

Открытый банкинг, также называемый «открытыми банковскими данными», — это банковская технология, которая использует интерфейсы прикладного программирования (API), чтобы предоставлять сторонним поставщикам финансовых услуг открытый доступ к банковским данным, транзакциям и другим финансовым сведениям клиентов банков и небанковских финансовых организаций.

Открытый банкинг упрощает объединение счетов и данных между институтами, позволяя клиентам, финансовым организациям и внешним поставщикам услуг легко подключаться друг к другу. Эта развивающаяся тенденция становится мощным катализатором преобразований в финансовом секторе.

Jakub Piotrowski, вице-президент по продукту в Bud Financial, компании интеллектуальной обработки данных на основе ИИ, подчёркивает основу открытого банкинга: «Как концепция открытый банкинг стремится расширить возможности клиента, позволяя ему решать, кто может получить доступ к его финансовой информации и — в некоторых случаях — действовать от его имени».

Читайте также:Как появился интернет?

Как работает открытый банкинг?

При подключении к сервису открытого банкинга каждый поставщик запросит разрешение на доступ к информации. Затем будет направлен запрос в банк пользователя, который обработает его и предоставит необходимые сведения. Кроме того, согласие можно отозвать в любой момент.

Банки используют API для безопасной передачи персональных данных. Благодаря API поставщики могут эффективно обмениваться данными, разрешёнными к передаче, включая банковские остатки и запланированные платежи.

Тест

Как работает открытый банкинг?

A. Физически передавая документы клиентов сторонним поставщикам

B. Безопасная передача персональных данных через API

C. Полностью устраняя необходимость согласия клиента

D. Храня все данные клиентов на одном центральном сервере

Правильный ответ — в конце статьи.

Где применяется открытый банкинг?

Открытый банкинг способствовал появлению множества полезных сайтов и приложений для «управления личными финансами». Эти платформы используют финансовые данные, чтобы предлагать персонализированные услуги и рекомендовать способы экономии с учётом индивидуальных привычек в расходах.

Например, люди часто держат счета в разных банках или брокерских компаниях. Открытый банкинг упрощает сбор данных со всех этих счетов в единую панель в реальном времени, позволяя пользователям видеть все свои финансы в одном консолидированном месте.

Кроме того, открытый банкинг способен оптимизировать управление финансами. Некоторые поставщики финансовых услуг встраивают искусственный интеллект, чтобы давать практические рекомендации, помогая составлять бюджеты и управлять деньгами.

Открытый банкинг также используется на рынке онлайн-платежей. Некоторые онлайн-ритейлеры теперь могут напрямую подключаться к банку клиента, устраняя необходимость вводить данные карты.

Подтверждение проводится через интернет-банк или мобильное приложение клиента; эта возможность выходит за рамки онлайн-покупок и охватывает налоговые обязательства, включая налоговые декларации, прирост капитала и гербовый сбор.

Преимущества открытого банкинга

«Открытый банкинг создаёт основу для решения этой проблемы и позволяет клиенту контролировать свои средства и принимать более обоснованные решения на основе данных — вероятно, с помощью сервисов на базе открытого банкинга».

Jakub Piotrowski, вице-президент по продукту в Bud Financial

Прежде всего, открытый банкинг упрощает доступ к индивидуальным решениям и услугам, адаптированным под потребности клиента. Это становится возможным благодаря множеству API, которые постоянно развиваются и упрощают выполнение различных задач.

Открытый банкинг даёт и другое значимое преимущество — централизацию услуг. Он позволяет банкам вернуть полный контроль над каждым аспектом потребностей клиентов: от консультаций и кредитов до переводов и финансирования. Такой централизованный подход обеспечивает более эффективную и прозрачную работу под одной административной крышей.

Jakub Piotrowski подчёркивает преимущества открытого банкинга для пользователей. Он объясняет: «Для подавляющего большинства клиентов финансы разбросаны по множеству разных поставщиков, и сложно получить полное представление о своей ситуации. Открытый банкинг создаёт основу для решения этой проблемы и позволяет клиенту контролировать свои средства и принимать более обоснованные решения на основе данных — вероятно, с помощью сервисов на базе открытого банкинга».

Недостатки открытого банкинга

«Регуляторы дорабатывают правила, чтобы гарантировать потребителям право делиться своими банковскими данными с выбранными ими поставщиками услуг».

Kathy Stares, исполнительный вице-президент по Северной Америке в Provenir

Открытый банкинг также вызывает опасения по поводу безопасности и может снизить доверие клиентов.

Клиенты проявляют безразличие или недоверие к этой новой банковской модели, отчасти из-за опасений по поводу передачи своих данных и недостаточного понимания того, как она работает.

Кроме того, расширение открытого банкинга, взявшего на себя роли, которые традиционно принадлежали банкам, представляет серьёзный вызов для крупных финансовых институтов.

Kathy Stares, исполнительный вице-президент по Северной Америке в Provenir, платформе принятия кредитных решений на основе ИИ, считает открытый банкинг по своей сути полезным, но предупреждает о возможном злоупотреблении персональными данными при отсутствии надлежащего контроля.

Она выступает за регулирующее вмешательство: «Регуляторы дорабатывают правила, чтобы гарантировать потребителям право делиться своими банковскими данными с выбранными ими поставщиками услуг».

Читайте также:Китай: первое в мире по-настоящему безналичное общество?

3 основных поставщика открытого банкинга

Великобритания через такие инициативы, как Open Banking Implementation Субъект и пересмотренная Директива о платёжных услугах (PSD2), создала комплексную правовую базу для регулирования и продвижения услуг открытого банкинга. Это законодательство обязывает банки делиться данными клиентов с авторизованными сторонними поставщиками, способствуя конкуренции и инновациям в финансовом секторе.

1. GoCardless

GoCardlessзанимается созданием глобальной сети банковских платежей. Их платформа предлагает два основных решения: подтверждённые поручения для мгновенной проверки счёта и Instant Bank Pay для мгновенных платежей. В настоящее время сервис работает в Великобритании и Германии и гарантирует продавцам бесперебойный платёжный опыт, включая резервное прямое дебетование для клиентов, которые не пользуются онлайн-банкингом.

2. Plaid

Базирующийся в Сан-ФранцискоPlaid— известная в Европе и Великобритании платформа открытого банкинга. Изначально Visa планировала купить компанию за 5,3 млрд долларов в 2020 году, но сделка сорвалась, и сейчас Plaid оценивается в 13,4 млрд долларов. Высоко ценимый крупными финтех-компаниями, включая Venmo и TransferWise, Plaid присутствует по всему миру и делает ставку на «локальную экспертизу» и настраиваемые решения.

3. Tink

Tink— поставщик открытого банкинга, основанный в Швеции, работает в Европе и Латинской Америке. При поддержке PayPal платформа быстро росла в континентальной Европе, особенно в Европейском экономическом пространстве (EEE). Хотя Tink и не достигла масштабов Bud или Plaid, она взаимодействует более чем с 2 500 финансовыми институтами и обрабатывает более 10 млрд транзакций в год.

Правильный ответ — B: безопасная передача персональных данных через API.