オープンバンキングとは？ ショートガイド

「オープンバンキングとは？ショートガイド」は、公開された証拠がインターネットインフラ、ガバナンス、運用依存関係、または市場の可視性に関連しているため、BTW Media によってプロファイリングされています。

• オープンバンキング（「オープンバンクデータ」とも呼ばれる）は、API を使用して、サードパーティの金融サービスプロバイダーに顧客の銀行データや取引データへのアクセスを許可し、金融業界に革命をもたらしています。
• オープンバンキングは、カスタマイズされたサービスへのアクセスを簡素化し、サービスの集中化を促進することで、ユーザーエクスペリエンスを向上させ、十分な情報に基づいた意思決定を可能にします。
• データ共有に対する懸念や大手金融機関にとっての課題により、セキュリティと顧客の信頼に関する懸念が生じています。

オープンバンキングは、便利な資金管理、クレジットへのアクセス、パーソナライズされたオファーを通じて金融サービスを提供します。また、ゲーム内購入や企業会計アプリなど、さまざまな決済サービスもサポートしています。

すでに多くの人がオープンバンキングサービスを利用していますが、このトレンドやその背後にある仕組みについての知識は限られています。では、オープンバンキングとは正確には何でしょうか？

オープンバンキングとは？

「概念として、オープンバンキングは顧客により多くの権限を与え、誰が自分の金融情報にアクセスできるか、そして場合によっては自分に代わって行動できるかを決定できるようにすることを目指しています。」

Bud Financial 製品担当副社長 Jakub Piotrowski

オープンバンキング（「オープンバンクデータ」とも呼ばれる）は、銀行技術であり、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）を使用して、サードパーティの金融サービスプロバイダーに、銀行や非銀行金融機関の顧客の銀行データ、取引データ、その他の金融データへのオープンアクセスを提供します。

オープンバンキングは、機関間での口座やデータのネットワーク化を促進し、顧客、金融機関、外部サービスプロバイダーがシームレスに接続できるようにします。この進化する現象は、金融業界に革命を起こす強力な触媒として現れています。

AI 搭載のインテリジェントデータ企業である Bud Financial の製品担当副社長 Jakub Piotrowski は、オープンバンキングの基盤を強調しています。「概念として、オープンバンキングは顧客により多くの権限を与え、誰が自分の金融情報にアクセスできるか、そして場合によっては自分に代わって行動できるかを決定できるようにすることを目指しています。」

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オープンバンキングの仕組み

オープンバンキングサービスに登録すると、各プロバイダーは情報へのアクセス許可を求めます。その後、ユーザーの銀行にリクエストが送信され、銀行がそれを処理して必要な情報を提供します。さらに、同意はいつでも取り消すことができます。

銀行は API を使用して個人情報を安全に通信します。API により、プロバイダーは銀行残高や予定支払いなど、共有が許可されたデータを効率的に交換できます。

クイズ

オープンバンキングはどのように機能しますか？

A. 顧客書類を物理的にサードパーティプロバイダーと共有する

B. API を介した個人データの安全な通信による

C. 顧客の同意の必要性を完全に排除する

D. すべての顧客データを単一の集中サーバーに保存する

正解は記事の下部にあります。

オープンバンキングの用途は？

オープンバンキングは、多くの有益な「金融管理」ウェブサイトやアプリの作成を可能にしました。これらのプラットフォームは、金融データを利用してパーソナライズされたサービスを提供し、個々の支出習慣に合わせた節約方法を提案します。

例えば、個人はさまざまな銀行や証券会社に口座を持つことがよくあります。オープンバンキングは、これらすべての口座の情報を単一のリアルタイムダッシュボードに集約することを容易にし、ユーザーは自分の財務全体を一つの統合された場所で確認できます。

さらに、オープンバンキングは財務管理を最適化する可能性を秘めています。一部の金融サービスプロバイダーは人工知能を統合して、実用的なインサイトを提供し、予算作成や資金管理を支援しています。

オープンバンキングはオンライン決済市場でも利用されています。一部のオンライン小売業者は、カード情報を入力する必要なく、顧客の銀行に直接接続できるようになりました。

承認は個人のオンラインバンキングまたはモバイルバンキングプラットフォームを通じて簡素化され、この機能はオンライン購入を超えて広がっています。これには、自己評価申告書、キャピタルゲイン、印紙税などの納税義務も含まれます。

オープンバンキングの利点

「オープンバンキングは、この問題を解決する基盤を築き、顧客がコントロールを取り戻し、データに基づいたより十分な情報に基づいた意思決定を行えるようにします。おそらくオープンバンキングベースのサービスの助けを借りて。」

Bud Financial 製品担当副社長 Jakub Piotrowski

まず、オープンバンキングは、個人のニーズに合わせたパーソナライズされたソリューションやサービスへのアクセスを簡素化します。これは、利用可能で継続的に開発されている多数の API によって可能になり、さまざまなタスクを簡素化します。

オープンバンキングは、もう一つの重要な利点をもたらします。それはサービスの集中化です。銀行は、アドバイス、融資、送金、資金調達に至るまで、顧客のあらゆるニーズを完全に管理できるようになります。この集中型アプローチにより、業務がより効率的かつ可視的に、同じ管理下で行われることが保証されます。

Jakub Piotrowski は、オープンバンキングのユーザーエクスペリエンスの利点を強調しています。彼は次のように説明しています。「大多数の顧客にとって、財務状況は多くの異なるプロバイダーに分散しており、全体像を把握するのは困難です。オープンバンキングはこの問題を解決する基盤を築き、顧客がコントロールを取り戻し、データに基づいたより十分な情報に基づいた意思決定を行えるようにします。おそらくオープンバンキングベースのサービスの助けを借りて。」

オープンバンキングの欠点

「規制当局は、消費者が自分の銀行データを選択したサービスプロバイダーと共有する権利を確保するためのルールを最終決定しています。」

Provenir 北米担当エグゼクティブバイスプレジデント Kathy Stares

オープンバンキングは、セキュリティ問題に関する懸念も引き起こし、顧客の信頼を低下させる可能性があります。

顧客は、この新たな銀行モデルに対して無関心または不信感を示しており、その一因としてデータ共有への懸念や、その仕組みに対する理解不足が挙げられます。

さらに、従来銀行が担ってきた役割を引き受けるオープンバンキングの拡大は、大手金融機関にとって大きな課題となっています。

AI 搭載のリスク意思決定プラットフォームである Provenir の北米担当エグゼクティブバイスプレジデント Kathy Stares は、オープンバンキングを本質的に有益であると考えていますが、適切な監督がない場合の個人データの悪用の可能性について警告しています。

彼女は規制介入を主張し、次のように述べています。「規制当局は、消費者が自分の銀行データを選択したサービスプロバイダーと共有する権利を確保するためのルールを最終決定しています。」

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主要なオープンバンキングプロバイダー3 社

英国は、Open Banking Implementation エンティティや改定決済サービス指令（PSD2）などのイニシアチブを通じて、オープンバンキングサービスを規制・促進するための包括的な法的枠組みを確立しました。この法律は、銀行に対し、認可されたサードパーティプロバイダーと顧客データを共有することを義務付けており、金融業界における競争とイノベーションを促進しています。

1. GoCardless

GoCardlessは、グローバルな銀行支払いネットワークの構築に取り組んでいます。同社のプラットフォームは、口座の即時確認のための認証済みマンデート（口座振替の事前承認）、即時支払いのための Instant Bank Pay という 2 つの主要ソリューションを提供しています。現在英国とドイツで利用可能で、オンラインバンキングを利用していない顧客のためのバックアップ口座振替を含め、加盟店にシームレスな支払い体験を保証します。

2. Plaid

サンフランシスコに拠点を置くPlaidは、欧州と英国で知られるオープンバンキングプラットフォームです。2020 年に Visa による 53 億ドルでの買収が計画されていましたが、取引は成立せず、現在の Plaid の評価額は 134 億ドルとなっています。Venmo や TransferWise などの大手フィンテック企業に広く利用されており、Plaid はグローバルなプレゼンスを持ち、「ローカルな専門知識」とカスタマイズ可能なソリューションを強調しています。

3. Tink

Tinkは、スウェーデンで設立されたオープンバンキングプロバイダーで、欧州とラテンアメリカで事業を展開しています。PayPal の支援を受けて、このプラットフォームは欧州大陸、特に欧州経済領域（EEA）で急速に成長しました。Bud や Plaid ほどの規模には達していませんが、Tink は 2,500 以上の金融機関と連携し、年間 100 億件以上の取引を処理しています。

正解は b、API を介した個人データの安全な通信によるものです。