- La banca abierta, o "datos bancarios abiertos", utiliza API para otorgar a proveedores de servicios financieros externos acceso a los datos bancarios y de transacciones de los clientes, revolucionando el sector financiero.
- La banca abierta simplifica el acceso a servicios personalizados y fomenta la centralización de servicios, mejorando la experiencia del usuario y posibilitando una toma de decisiones informada.
- Surgen preocupaciones sobre la seguridad y la confianza del cliente debido a los temores sobre el intercambio de datos y los desafíos para las grandes instituciones financieras.
La banca abierta proporciona servicios financieros ofreciendo formas convenientes de gestionar el dinero, acceder al crédito y disfrutar de ofertas personalizadas. También admite diversos servicios de pago, como compras dentro de aplicaciones y aplicaciones de contabilidad empresarial.
Aunque muchas personas ya utilizan servicios de banca abierta, hay un conocimiento limitado sobre esta tendencia o su mecánica subyacente. Entonces, ¿qué es exactamente la banca abierta?
¿Qué es la banca abierta?
“Como concepto, la banca abierta intenta dar más poder al cliente, permitiéndole decidir quién puede acceder a su información financiera y, en algunos casos, actuar en su nombre.”
Jakub Piotrowski, vicepresidente de producto en Bud Financial
La banca abierta, también conocida como “datos bancarios abiertos”, es una técnica bancaria que utiliza interfaces de programación de aplicaciones (API) para dar a proveedores de servicios financieros externos acceso abierto a los datos bancarios, de transacciones y otros datos financieros de los clientes de bancos e instituciones financieras no bancarias.
La banca abierta facilita la interconexión de cuentas y datos entre instituciones, permitiendo que clientes, instituciones financieras y proveedores de servicios externos se conecten sin problemas. Este fenómeno en evolución se está convirtiendo en un poderoso catalizador para revolucionar el sector financiero.
Jakub Piotrowski, vicepresidente de producto en Bud Financial, una empresa de inteligencia de datos impulsada por IA, destaca la base de la banca abierta: “Como concepto, la banca abierta intenta dar más poder al cliente, permitiéndole decidir quién puede acceder a su información financiera y, en algunos casos, actuar en su nombre.”
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¿Cómo funciona la banca abierta?
Al registrarse en un servicio de banca abierta, cada proveedor solicitará autorización para acceder a la información. A continuación, se realizará una solicitud al banco del usuario, que la procesará y proporcionará la información necesaria. Además, el consentimiento puede revocarse en cualquier momento.
Los bancos utilizan API para comunicar información personal de forma segura. A través de las API, los proveedores pueden intercambiar de manera efectiva los datos autorizados para compartir, incluidos los saldos bancarios y los pagos programados.
Quiz rápido
¿Cómo funciona la banca abierta?
A. Compartiendo físicamente documentos de clientes con proveedores externos
B. Mediante la comunicación segura de datos personales a través de API
C. Eliminando por completo la necesidad de consentimiento del cliente
D. Almacenando todos los datos de los clientes en un único servidor centralizado
La respuesta correcta se encuentra al final del artículo.
¿Cuáles son las aplicaciones de la banca abierta?
La banca abierta ha permitido la creación de numerosos sitios web y aplicaciones de “gestión del dinero” beneficiosos. Estas plataformas utilizan datos financieros para ofrecer servicios personalizados y sugerir métodos para ahorrar dinero adaptados a los patrones de gasto individuales.
Por ejemplo, las personas a menudo tienen cuentas en varios bancos o corredurías. La banca abierta facilita la agregación de información de todas estas cuentas en un único panel de control en tiempo real, lo que permite a los usuarios ver todas sus finanzas en un solo lugar consolidado.
Además, la banca abierta tiene el potencial de optimizar la gestión financiera. Ciertos proveedores de servicios financieros integran inteligencia artificial para proporcionar información práctica que ayuda en la creación de presupuestos y la gestión del dinero.
La banca abierta también se utiliza en el mercado de pagos en línea. Ciertos minoristas en línea ahora pueden conectarse directamente al banco del cliente, eliminando la necesidad de introducir los datos de la tarjeta.
La aprobación se facilita a través de la plataforma de banca en línea o móvil del individuo, y esta capacidad se extiende más allá de las compras en línea. Abarca obligaciones fiscales, incluidas las declaraciones de impuestos de autoliquidación, ganancias de capital e impuesto de timbre.
Ventajas de la banca abierta
“La banca abierta crea una base para resolver este problema y permite que el cliente tenga el control y tome decisiones más informadas basadas en datos, probablemente con la ayuda de servicios basados en la banca abierta.”
Jakub Piotrowski, vicepresidente de producto en Bud Financial
En primer lugar, la banca abierta simplifica el acceso a soluciones y servicios personalizados adaptados a las necesidades individuales. Esto es posible gracias a la plétora de API disponibles y en continuo desarrollo, lo que simplifica diversas tareas.
La banca abierta aporta otra ventaja significativa: la centralización de servicios. Permite a los bancos retomar el control total sobre todos los aspectos de las necesidades de sus clientes, desde el asesoramiento y los préstamos hasta las transferencias y la financiación. Este enfoque centralizado garantiza que las operaciones se realicen de manera más eficaz y visible bajo un mismo paraguas administrativo.
Jakub Piotrowski enfatiza los beneficios de la experiencia del usuario de la banca abierta. Explica: “Para la gran mayoría de los clientes, sus finanzas están distribuidas en muchos proveedores diferentes, y es difícil obtener una comprensión completa de la situación de cada uno. La banca abierta crea una base para resolver este problema y permite que el cliente tenga el control y tome decisiones más informadas basadas en datos, probablemente con la ayuda de servicios basados en la banca abierta.”
Desventajas de la banca abierta
“Los reguladores están finalizando normas para garantizar que los consumidores tengan derecho a compartir sus datos bancarios con los proveedores de servicios que elijan.”
Kathy Stares, vicepresidenta ejecutiva de Norteamérica en Provenir
La banca abierta también suscita preocupaciones sobre cuestiones de seguridad y tiene el potencial de disminuir la confianza de los clientes.
Los clientes han mostrado apatía o falta de confianza hacia este modelo bancario emergente, en parte alimentada por la aprensión a compartir sus datos y la falta de comprensión de su funcionamiento.
Además, la expansión de la banca abierta que ha asumido roles tradicionalmente desempeñados por los bancos presenta un desafío significativo para las grandes instituciones financieras.
Kathy Stares, vicepresidenta ejecutiva de Norteamérica en Provenir, una plataforma de decisiones de riesgo impulsada por IA, considera que la banca abierta es inherentemente beneficiosa, pero advierte contra el posible uso indebido de datos personales en ausencia de una supervisión adecuada.
Ella aboga por la intervención regulatoria, afirmando: “Los reguladores están finalizando normas para garantizar que los consumidores tengan derecho a compartir sus datos bancarios con los proveedores de servicios que elijan.”
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3 proveedores líderes de banca abierta
El Reino Unido, a través de iniciativas como la Entidad de Implementación de Banca Abierta y la Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2), ha establecido un marco legal integral para regular y promover los servicios de banca abierta. Esta legislación obliga a los bancos a compartir los datos de los clientes con proveedores externos autorizados, fomentando la competencia y la innovación en el sector financiero.
1. GoCardless
GoCardless se dedica a establecer la red global de pagos bancarios. Su plataforma ofrece dos soluciones principales: Mandatos verificados para la verificación instantánea de cuentas y Instant Bank Pay para pagos inmediatos. Actualmente operativo en el Reino Unido y Alemania, este servicio garantiza a los comerciantes una experiencia de pago fluida, incluido un respaldo de débito bancario para los clientes que no utilizan la banca en línea.
2. Plaid
Con sede en San Francisco, Plaid es una plataforma de banca abierta conocida en toda Europa y el Reino Unido. Inicialmente iba a ser adquirida por Visa por 5.300 millones de dólares en 2020, pero el acuerdo fracasó, lo que resultó en una valoración actual de Plaid de 13.400 millones de dólares. Ampliamente favorecida por las principales empresas fintech, como Venmo y TransferWise, Plaid cuenta con presencia global y enfatiza su "experiencia local" y soluciones personalizables.
3. Tink
Tink, un proveedor de banca abierta de origen sueco, opera tanto en Europa como en América Latina. Con el respaldo de PayPal, la plataforma ha experimentado un rápido crecimiento en la Europa continental, particularmente en el Espacio Económico Europeo (EEE). A pesar de no alcanzar la escala de Bud o Plaid, Tink se conecta con más de 2.500 instituciones financieras y gestiona más de 10.000 millones de transacciones al año.
La respuesta correcta es la b, mediante la comunicación segura de datos personales a través de API.