• Необанки — это полностью цифровые банки без физических отделений, которые работают преимущественно через мобильные приложения и веб-платформы.
  • Необанки находятся под регуляторным надзором, который включает получение необходимых лицензий, соблюдение норм финансовой стабильности и требований регулятора, а также обеспечение надёжной защиты потребителей.
  • В эпоху расцвета цифровых банковских услуг регулирование гарантирует не только безопасность отдельных клиентов, но и здоровье финансовой системы в целом.

НАШЕ МНЕНИЕ
Хотя необанки уже во многом находятся под надзором, этого недостаточно. Только более строгое и комплексное регулирование позволит необанкам завоевать доверие и поддержку клиентов и продолжить развитие.
— Jinny Xu, журналист BTW

Рост необанков изменил финансовый ландшафт, предложив технически подкованным потребителям инновационные и удобные альтернативы традиционным банковским услугам. По мере того как эти цифровые банки набирают популярность, возникает ключевой вопрос: регулируются ли необанки? В этой статье мы разберём, как осуществляется надзор за необанками и что это значит для потребителей.

Как это работает?

Необанкирегулируются различными механизмами, которые гарантируют их безопасную и надёжную работу, как и в случае с традиционными банками. Как правило, они должны соблюдать финансовые нормативы, в том числе законы о противодействии отмыванию денег, поддерживать стандарты защиты потребителей и иметь лицензии — либо напрямую в качестве банков, либо через партнёрство с действующими банками. Однако объём и специфика регулирования могут существенно различаться от страны к стране, отражая разные подходы к цифровым банковским услугам и финансовым инновациям.

Читайте также:Nubank выходит на рынок необанков и запускает сервисы eSIM

Читайте также:Необанк Bunq рассматривает возвращение на рынок Великобритании и подаёт заявку на получение банковской лицензии

Регуляторный ландшафт необанков

Лицензии и регулирование

Необанки работают в рамках различных регуляторных режимов в зависимости от места деятельности и бизнес-модели. Во многих юрисдикциях необанки должны получить банковскую лицензию или действовать через партнёрство с уже лицензированным банком. Такой подход гарантирует соблюдение финансовых законов и нормативов, применимых к традиционным банкам.

В США необанки часто сотрудничают с действующими банками, чтобы предлагатьдепозитные услуги, застрахованные FDIC, не имея при этом собственной банковской хартии. Однако некоторые из них, например Varo Bank, получили собственную национальную банковскую хартию, что подчиняет их тем же строгим регуляторным стандартам, что и традиционные банки.

В Европе многие необанки работают в рамках специальных регуляторных режимов, благоприятных для финтеха, например директивы об электронных деньгах, которая позволяет им вести отдельные виды банковской деятельности без полной банковской лицензии. Однако те, кто хочет предлагать полный спектр банковских услуг, должны получить банковскую лицензию у компетентных органов, таких как Европейский центральный банк или национальные регуляторы.

Защита потребителей

Регулирование также играет ключевую роль в защите потребителей. Необанки, как и традиционные банки, обязаны внедрять меры, которые защищают средства клиентов, обеспечивают конфиденциальность и прозрачность услуг. Регуляторы разных стран контролируют эти практики, чтобы необанки соблюдали установленные стандарты защиты потребителей.

Финансовая стабильность и соответствие требованиям

Необанки подлежат финансовому контролю для обеспечения их стабильности и устойчивости. Они обязаны соблюдать различные финансовые нормативы, включая стандарты противодействия отмыванию денег (AML) и финансированию терроризма (CFT). Регулярные аудиты и отчётность перед регуляторами помогают поддерживать целостность и стабильность этих финансовых организаций.

Что это значит для потребителей

Для потребителей регулируемый характер необанков означает уровень безопасности и надёжности, сопоставимый с уровнем традиционных банков. Однако клиентам крайне важно проверять регуляторный статус любого необанка, прежде чем доверять ему свои средства. Понимание того, имеет ли необанк лицензию, каков характер надзора за ним и как он защищает права потребителей, поможет принять взвешенное решение.