PayNet がリアルタイムソリューションと越境展開でマレーシアのデジタル決済環境に革命を起こす

PayNet は、リアルタイムソリューションと越境展開でマレーシアのデジタル決済環境に革命をもたらしており、インターネットインフラ、ガバナンス、運用依存関係、市場の可視性に関連する公開された証拠に基づき、BTW Media によってプロファイルされています。

• PayNet のリアルタイム決済プラットフォーム「DuitNow」は、現在 1,000 万以上のユーザーを擁し、マレーシアにおける金融包摂を推進しています。
• タイおよびインドネシアとの戦略的パートナーシップにより、シームレスな越境 QR 決済が可能となり、地域経済統合を促進しています。

PayNet、マレーシアのキャッシュレス社会への移行を加速

Payments Network Malaysia Sdn Bhd (PayNet)（マレーシアの国内決済ネットワークおよび中央インフラプロバイダー）は、2023 年に重要なマイルストーンを達成しました。同社の主力リアルタイム決済システム「DuitNow」は、月間 5,000 万件以上の取引を処理し（前年比 35％増）、マレーシアのデジタル経済のバックボーンとしての役割を強化しています。このプラットフォームは、相互運用可能な QR コードを介した個人間送金、請求書支払い、商取引をサポートしています。

特筆すべき成果として、ASEAN 決済コネクティビティイニシアチブの一環としての PayNet の越境展開があります。タイの PromptPay およびインドネシアの QRIS と連携し、PayNet は 2023 年 8 月に相互運用可能な QR 決済システムを開始し、マレーシア人旅行者や企業が通貨換算手数料なしでタイバーツやインドネシアルピーでの即時取引を行えるようになりました。

例えば、バンコクのマレーシア人観光客は、国内銀行アプリを使って PromptPay の QR コードをスキャンし、取引をマレーシアリンギット（MYR）で直接決済できるようになりました。Bank Negara Malaysia と地域の中央銀行が支援するこの取り組みは、米ドルを介した中間業者への依存を排除し、取引コストを 40％削減、処理時間を数日から数秒に短縮します。クアラルンプールやバリなど人気観光地でのパイロットプログラムでは、最初の 3 か月で 120 万件、総額 1 億 8,000 万リンギット（3,800 万米ドル）の越境取引がすでに処理されました。

さらに、PayNet は DuitNow キオスクを通じて金融包摂を強化しました。これは全国に展開された 3,000 台のセルフサービス端末ネットワークで、銀行口座を持たない人々が現金をデジタルウォレットに即時変換できるようになり、十分なサービスを受けていないマレーシアのコミュニティへの参入障壁を取り除いています。

ePemula（若者向け電子ウォレットクレジット）などの政府施策と相まって、2023 年にはデジタル決済の新規ユーザー数が 22％増加しました。また、PayNet のインフラはマレーシアの中央銀行デジタル通貨（CBDC）サンドボックスをサポートしており、社会給付のプログラム可能な通貨をテストしており、社会保障の効率性を再定義しようとしています。

同時に、PayNet は ASEAN 決済コネクティビティイニシアチブを通じて越境機能を拡大し、タイの PromptPay とインドネシアの QRIS との QR 決済リンクを開始しました。これにより、マレーシア人旅行者や企業は現地通貨での即時決済が可能になり、米ドル介在への依存を低減します。この取り組みは、マレーシアを地域フィンテックハブとして位置付けることを目指す Bank Negara Malaysia の金融セクターブループリントに沿ったものです。

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Payments Network Malaysia Sdn Bhd (PayNet)：経済成長と金融包摂の触媒

PayNet のイノベーションは、マレーシアの金融エコシステムが抱える 2 つの重要な課題に対応しています。第一に、DuitNow は従来の銀行口座を必要とせずにモバイル取引を可能にすることで、銀行口座を持たない人々の間の格差に直接取り組んでおり、この機能はユーザーベースの 22％に利用されています。これは、マレーシアが 2020 年以降、銀行口座非保有率を 8％から 4％に削減したという世界銀行のデータと一致しています。

第二に、越境ネットワークは送金手数料を 6％から 3％未満に引き下げ、中小企業や移民労働者に恩恵をもたらします。ASEAN のデジタル経済が 2030 年までに 1 兆ドルに達すると予想される中、PayNet のインフラはマレーシア企業が越境電子商取引の機会を捉える態勢を整えます。同システムの API 駆動設計により、GrabPay や Boost などのフィンテックアプリとのシームレスな統合も可能となり、マレーシアの GDP の文書化されたフローの 87％をサポートするエコシステムを構築しています。

同様に変革的なのが、ASEAN 決済コネクティビティイニシアチブの枠組みにおける PayNet の越境決済統合です。米ドル介在を排除し現地通貨でのリアルタイム決済を可能にすることで、このシステムは、2022 年に 340 億リンギット（72 億米ドル）を本国に送金した 280 万人のマレーシア人移民労働者の送金手数料を、平均 6.2％から 2.5％未満に削減します。

マレーシアの GDP の 38.3％を占める中小企業にとって、このインフラは越境取引手数料を 40％削減し、手工芸品輸出業者や電子商取引販売業者などの企業が地域規模で競争できるようにします。インドネシアの Gojek とマレーシアの Grab とのパイロットプロジェクトでは、即時決済により配送パートナーへの支払い遅延が 3 日から数分に短縮され、ドライバーの定着率が 18％向上することが実証されました。これらの効率化は、2025 年までに地域取引の 60％をデジタル化するという ASEAN の目標に沿い、2030 年までにデジタル GDP が 1 兆ドルに達すると予想される統一市場を促進します（ASEAN 経済共同体）。

さらに、PayNet のインフラはより広範な政策目標の触媒でもあります。マレーシア財務省との提携で展開された DuitNow キオスクは、十分なサービスを受けていないコミュニティに現金からデジタルへの変換ゲートウェイを提供し、2026 年までにデジタル決済普及率 95％を目指す BNM の金融セクターブループリント 2022-2026（BNM レポート）をサポートしています。また、キオスクはマレーシアの中央銀行デジタル通貨（CBDC）サンドボックスとも統合され、プログラム可能な社会給付のテストを行っています。

例えば、2023 年の洪水救援活動では、政府が CBDC 連携 DuitNow ウォレットを通じて 5,000 万リンギット（1,060 万米ドル）の救援金を送り、以前は数週間かかっていたプロセスを数時間で受益者に届けました。このイノベーションは、マレーシアをブロックチェーンベースの公的資金ソリューションの世界的なテストベッドとして位置付けています。

最後に、PayNet の API 駆動型アーキテクチャはフィンテックのイノベーションを促進しています。現在、1,200 人以上の開発者が同社のオープンバンキングプラットフォームを活用し、中小企業向けの AI 駆動型キャッシュフロー分析や漁師向けのマイクロ保険アプリなどのソリューションを構築しています。マレーシアが高所得国へ移行する中で、これらのツールは不可欠です。世界経済フォーラムは、デジタル金融ツールが 2025 年までに ASEAN 経済に年間 820 億ドルを追加する可能性があると指摘しています。アクセシビリティ、手頃さ、イノベーションを調和させることで、PayNet は決済の近代化だけでなく、デジタル時代の経済的公平性を再定義しています。