Резюме
- Блокчейн может обеспечить прослеживаемую историю кредитных данных, но не подтверждает, что эти данные полны, законны или точны.
- Для надёжного ипотечного сценария нужны минимизация данных, право на исправление, проверка модели и кредитор, отвечающий за окончательное решение.
Предлагаемое преимущество понятно. Заявители с тонкими кредитными файлами могут выиграть, если подтверждённые истории аренды, коммунальных или платёжных операций смогут передаваться между учреждениями. Общий реестр может сократить дублирующую сверку и показать, когда запись была изменена. Всё это само по себе не делает итоговый кредитный рейтинг справедливым.
Ипотечное финансирование превращает ошибку в данных в решение с высокими последствиями. Неизменяемую ложную запись исправить сложнее, чем ошибку в обычной базе данных, а прозрачная история транзакций может раскрыть чувствительное поведение слишком многим участникам. Поэтому в архитектуре нужно отделить проверяемые доказательства от персональных данных и определить, кто может исправить, отозвать или заменить запись.
Следующее полезное доказательство — регулируемый пилотный проект, сообщающий о результатах одобрения, ложных совпадениях, апелляциях, времени исправления и согласии заёмщика. Пока таких результатов нет, скоринг на основе блокчейна остаётся предложением по координации записей, а не доказанным способом расширения доступа к жилью.
