Ist „Buy now, pay later“ die neue Norm beim Online-Shopping?

• Das „Buy now, pay later“ (BNPL) ermöglicht es Verbrauchern, Einkäufe zu tätigen und später zu bezahlen, oft ohne Zinsen, und bietet eine bequeme kurzfristige Finanzierungsoption.
• BNPL-Programme bieten feste, zinslose Ratenzahlungen, in der Regel mit einer Anzahlung zum Zeitpunkt des Kaufs und zinslosen monatlichen Raten über mehrere Wochen oder Monate, was sie zu einer beliebten Wahl für preisbewusste Käufer macht.
• Die wichtigsten BNPL-Anbieter, darunter Klarna, PayPal und Affirm, bieten Verbrauchern verschiedene Zahlungsoptionen, die auf ihre Vorlieben und finanziellen Bedürfnisse zugeschnitten sind, und definieren so das Online- und In-Store-Einkaufserlebnis neu.

Waren Sie schon einmal vor der Entscheidung gestanden, einen größeren Einkauf auf einmal oder in Raten direkt an der Kasse zu bezahlen? Diese Art von Angebot, bekannt als „Buy now, pay later“ (BNPL), wird in den Geschäften immer häufiger.

Da Online-Shopping immer beliebter wird, wird es immer wichtiger zu verstehen, wie BNPL funktioniert, welche Vorteile es bietet und wie viele Unternehmen es als Zahlungsoption einführen.

Was ist „Buy now, pay later“?

Einer der Hauptgründe, warum Händler BNPL-Finanzierungen mögen – und oft die Gebühren zahlen, die diese Kredite für Verbraucher zinslos machen – ist, dass diese Finanzierungsoption viele Verbraucher dazu bringt, Geld auszugeben, wenn sie es sonst nicht tun würden.

Austin Kilgore, Analyst am Achieve Centre for Consumer Insights

„Buy now, pay later“ (BNPL) ermöglicht es Verbrauchern, Artikel in Raten über einen Drittanbieter zu kaufen, in der Regel online. Es funktioniert als eine Form der kurzfristigen Finanzierung, die es Käufern ermöglicht, ihre Zahlungen über einen längeren Zeitraum zu strecken, ohne Zinskosten zu tragen.

Angenommen, Sie möchten die neueste Samsung Galaxy S24-Serie kaufen und regelmäßig nutzen. Wenn Sie eine Ratenzahlung in Betracht ziehen, könnten Sie Ihren Kauf über Affirm, ein Drittunternehmen, finanzieren, anstatt über Samsung.

Auch Kreditkartenunternehmen sind auf den Zug aufgesprungen und ermöglichen es Karteninhabern, ihre Schulden in mehreren festen Raten zurückzuzahlen, anstatt Zinsen auf einen revolvierenden Saldo anzuhäufen.

Wie Austin Kilgore, Analyst am Achieve Centre for Consumer Insights, betont: „Einer der Hauptgründe, warum Händler BNPL-Finanzierungen mögen – und oft die Gebühren zahlen, die diese Kredite für Verbraucher zinslos machen – ist, dass diese Finanzierungsoption vielen Verbrauchern ermöglicht, Geld auszugeben, wenn sie es sonst nicht tun würden.“

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Wie funktioniert „Buy now, pay later“?

Die Angebote von „Buy now, pay later“ variieren je nach Bedingungen und Umständen, bieten aber oft kurzfristige Kredite zu festen, zinslosen Konditionen. Um die Transaktion durchzuführen, können Nutzer eine BNPL-App nutzen, oder Kreditkarten können BNPL-Optionen anbieten.

Bei der Nutzung von BNPL kann ein Kauf bei einem Händler mit der BNPL-Option an der Kasse getätigt werden. Nach Genehmigung wird eine kleine Anzahlung, in der Regel etwa 25 % des gesamten Kaufbetrags, verlangt. Der verbleibende Restbetrag wird in mehreren zinslosen Raten über einen bestimmten Zeitraum, oft mehrere Wochen oder Monate, zurückgezahlt.

Die Zahlungen per Lastschrift erfolgen von einer Kreditkarte, einem Bankkonto oder einer Debitkarte. Obwohl in seltenen Fällen eine Zahlung per Scheck oder Banküberweisung möglich ist, bieten die meisten BNPL-Kreditgeber in der Regel nur die Lastschrift an, wie dasConsumer Financial Protection Bureauangibt.

Ein wesentlicher Unterschied zwischen einer Kreditkarte und BNPL ist, dass Kreditkarten in der Regel Zinsen auf ausstehende Salden erheben, die in den nächsten Abrechnungszyklus übertragen werden. Mit einer Kreditkarte haben Nutzer die Möglichkeit, ihr Kreditlimit zu nutzen oder einen Saldo auf unbestimmte Zeit zu halten.

BNPL-Apps haben in der Regel einen festgelegten Rückzahlungsplan ohne Gebühren oder Zinsen. Die Anzahl der Zahlungen bleibt konstant und vorherbestimmt, was eine vorherige Transparenz bietet.

Schnellquiz

Was ist „Buy now, pay later“?

A. Eine Art langfristige Finanzierung

B. Eine Methode, um Einkäufe ohne sofortige Zahlung zu tätigen

C. Ein Kreditkarten-Prämienprogramm

D. Eine Option für ein Sparkonto

Die richtige Antwort finden Sie am Ende des Artikels.

Die Vorteile von BNPL

Da siemehrere Vorteilebieten, sind BNPL-Dienste bei Verbrauchern immer beliebter geworden.

Ein bemerkenswerter Vorteil ist die Möglichkeit, Zahlungen aufzuteilen, was den Kauf teurer Artikel zugänglicher macht, ohne eine einmalige Zahlung leisten oder Zinskosten tragen zu müssen. Darüber hinaus erfordern BNPL-Optionen keine strenge Bonitätsprüfung, was sie einfacher zu erhalten macht als die Beantragung einer neuen Kreditkarte. Diese Zugänglichkeit macht BNPL besonders attraktiv für Personen mit geringer Bonität oder ohne Kreditgeschichte. Außerdem bieten die Einfachheit und Bequemlichkeit von BNPL-Transaktionen, insbesondere beim Online-Shopping, sofortige Befriedigung und machen es zu einer attraktiven Einkaufsmethode.

Darüber hinaus kann die Nutzung von BNPL bei der Cashflow-Verwaltung helfen, indem Einzelpersonen Einkäufe tätigen können, die zu ihrem Budget passen, mit einem Zahlungsplan, der zu ihrer finanziellen Situation passt.

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Die Risiken von BNPL verstehen

Ein wesentliches potenzielles Risiko für BNPL-Dienste ist Betrug, der viele Formen annehmen kann. Zum Beispiel jemand, der ein neues Konto mit einer gestohlenen Identität eröffnet, ein Betrüger, der die Kontrolle über ein legitimes Konto übernimmt, oder böswillige Akteure, die Produkte an eine Lieferadresse schicken lassen, ohne die Absicht zu haben, die Bestellung zu bezahlen.

Kathy Stares, geschäftsführende Vizepräsidentin von Provenir North America

Es ist entscheidend, sich der potenziellen Fallstricke dieser Art von Finanzierung bewusst zu sein.

Erstens können die Konditionen von BNPL-Darlehen je nach Faktoren wie dem Wohnsitzstaat oder dem BNPL-Anbieter erheblich variieren. Beispielsweise können die Nachfristen für verspätete Zahlungen je nach Ort variieren, während die Höhe der Versäumnisgebühren von den BNPL-Unternehmen auf der Grundlage der Adresse festgelegt werden kann. Darüber hinaus erheben einige BNPL-Programme feste Gebühren für monatliche Zahlungen, was die Gesamtkosten des Darlehens im Vergleich zum Barkauf des Artikels erhöhen kann.

Darüber hinaus kann die Verwaltung mehrerer BNPL-Zahlungen dazu führen, dass Fälligkeitsdaten vergessen werden, was zu Bankgebühren für unzureichende Deckung führen kann, wenn Lastschriften mit niedrigen Kontoständen zusammenfallen.

Kathy Stares, geschäftsführende Vizepräsidentin vonProvenirNorth America, einer KI-gestützten Kreditrisiko-Entscheidungsplattform, hob die multidimensionale Natur von Betrug hervor: „Ein wesentliches potenzielles Risiko für BNPL-Dienste ist Betrug, der viele Formen annehmen kann...“

Daher ist es wichtig, die Bedingungen und potenziellen Gebühren im Zusammenhang mit BNPL-Finanzierungen zu verstehen, um fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen.

3 beliebte BNPL-Unternehmen

Im modernen Einzelhandel haben BNPL-Dienste an Popularität gewonnen, und viele Startups sind zu führenden Akteuren geworden. Diese Plattformen bieten Verbrauchern flexible Zahlungsoptionen und revolutionieren das Einkaufserlebnis.

1. Klarna

Klarnaist ein schwedisches Fintech-Unternehmen, das digitale Finanzdienstleistungen im Internet anbietet. Klarna bietet mehrere Zahlungsoptionen, darunter den zinslosen Plan „Pay in 4“, mit dem Käufer ihre Einkäufe in vier Raten aufteilen können.

Darüber hinaus bietet Klarna einen „Pay in 30“-Plan für bestimmte Einkäufe und verlängerte Zahlungspläne zwischen sechs und 24 Monaten mit Zinssätzen zwischen 7,99 % und 33,99 %.

2. PayPal

PayPal, ein US-amerikanisches multinationales Fintech-Unternehmen, betreibt ein Online-Zahlungssystem, das in vielen Ländern verfügbar ist, um Geldüberweisungen zu erleichtern.

Mit PayPal Pay Later, seiner BNPL-Option, können Nutzer zwischen zwei verschiedenen Zahlungsplänen wählen: Pay in 4 oder Pay Monthly. Pay in 4 erfordert vier gleiche Raten, die nach der erstenAnzahlungalle zwei Wochen gezahlt werden, für Einkäufe bis zu 1.500 $ ohne Zinsen.

Für größere Einkäufe bietet Pay Monthly Darlehen bis zu 10.000 $, die in sechs, zwölf oder vierundzwanzig monatlichen Raten zurückgezahlt werden. Obwohl PayPal angibt, dass die Zinssätze manchmal so niedrig wie 4,99 % sein können, erhebt Pay Monthly Zinsen, da es sich um eine längere Laufzeit für einen höheren Betrag handelt.

Der effektive Jahreszins (APR) für beide Pläne variiert zwischen 9,99 % und 35,99 %, abhängig von der Bonität des Nutzers. Obwohl mit keinem der Pläne Verzugsgebühren verbunden sind, könnten versäumte Zahlungen bei der Pay Monthly-Option negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit haben.

3. Affirm

Affirmbietet einen beliebten „Buy now, pay later“-Dienst für Online- und In-Store-Einkäufe in den USA mit über 17 Millionen Nutzern.

Affirm arbeitet mit verschiedenen renommierten Marken wie Pottery Barn und Expedia zusammen und bietet Kunden an der Kasse Optionen an, darunter kurzfristige 0 %-Zinsangebote oder bis zu 12 Monate mit einem APR von 0 % bis 36 %, abhängig von der Bonität.

Es gibt keine damit verbundenen Versäumnisgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen oder aufgeschobene Zinsgebühren. Wenn der bevorzugte Händler nicht Partner von Affirm ist, können Kunden eine virtuelle Kartennummer von Affirm für ihren Einkauf erhalten und Affirm gemäß dem gewählten Zahlungsplan zurückzahlen.

Die richtige Antwort ist B, eine Methode, um Einkäufe ohne sofortige Zahlung zu tätigen.