AI in fintech: Disrupting traditional banking or enhancing it?

• 人工智能正在改变金融服务业，提升风险评估、客户服务和信用评分，为传统银行和小型金融科技公司带来颠覆和机遇。
• AI使小型金融科技公司能够通过提供个性化金融服务与大型银行竞争，让它们提供能与老牌金融机构媲美的定制解决方案。

在拉斯维加斯举行的2024年Money20/20大会上，NVIDIA公布了其针对金融行业的革命性AI愿景，可能重新定义银行业的未来。在围绕生成式AI及其对全球各行业影响的激动氛围中，NVIDIA首席执行官黄仁勋登台发表了大胆宣言：“AI将成为自互联网诞生以来金融服务业最重大的变革。”

黄仁勋的言论不仅仅是炒作。NVIDIA最新的AI创新，从加速数据处理到实时预测分析，旨在增强金融领域从欺诈检测到个性化客户服务的方方面面。现场一项重要演示是一个AI驱动平台，专为银行优化风险管理而设计，使它们能够在潜在金融危机发生前进行预测和缓解。 另见: FCC 以许可限制支持光纤建设者.

此次发布不仅展示了尖端技术——它代表了关于AI在金融未来中角色的持续讨论的一个转折点。随着传统金融机构继续应对数字化转型，NVIDIA的愿景既是挑战也是机遇。AI会颠覆我们熟知的银行业，还是仅仅增强现有系统？ 另见: Ofcom 揭露英国铁路移动覆盖差距.

本文将探讨金融科技中的AI的双重性质，特别关注它如何通过智能理财顾问和个性化服务的创新，使小型金融机构能够与既有巨头竞争。 另见: 罗伯特·纽沃斯.

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AI在风险评估与信用评分中的应用

风险评估和信用评分是AI正在对金融服务业产生变革性影响的两个关键领域。风险评估指评估借款人违约或未履行信用义务可能性的过程。传统风险评估方法通常依赖历史财务数据，如信用评分和收入水平，但这些模型可能无法全面反映借款人的还款能力。信用评分是一种既定体系，根据借款人过往借款行为、还款历史和当前财务义务等因素，对其信用度进行数值评定。 另见: 欧盟重写人工智能基础设施主权规则.

过去，风险评估和信用评分都主要利用信用历史和收入等数据，这可能会将那些财务记录有限或背景非传统的人排除在外。这导致了所谓的信用隐形，许多人——尤其是服务不足的社区——仅仅因为缺乏足够或传统的信用历史而无法获得信贷。 另见: 欧盟限制美国卫星运营商接入频谱.

AI正在迅速改变这一动态。通过利用大量数据，包括社交媒体活动、公用事业账单支付甚至交易行为等替代来源，基于AI的模型能够以以前无法实现的精确度和包容性来评估风险。这开辟了新的可能性，为金融机构提供了更准确的借款人风险画像，即使对那些传统上“信用不佳”的人也是如此。 另见: FCC 要求美国海底电缆登陆须获许可.

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专家对AI信用评分的看法

要全面理解AI在信用评分中的影响，必须了解那些走在AI变革金融行业前沿的顶尖专家的观点。 另见: 美国封堵海外AI芯片采购漏洞.

1. Gary S. Litman，Finicity首席执行官
   “AI正在重新定义信用评分。它提供了对个人财务行为更准确的描述，最重要的是，实现了实时决策，”Litman解释道。他的公司Finicity专注于赋能金融机构利用替代数据源来提高信用评分的准确性。Litman认为，AI有助于缓解传统信用评分方法带来的挑战，如数据获取有限和历史偏见，这些挑战历来将数百万人排除在金融机会之外。
2. 哈佛商学院工商管理教授Ranjay Gulati博士
   Gulati博士强调：“AI个性化信用和风险评估的能力代表着在使金融服务更加包容和可及方面的一个飞跃。”他认为，如果正确应用，AI通过提供根据个人情况量身定制的金融产品，使信贷获取民主化。通过利用机器学习算法，贷款机构可以根据更广泛、更细致的因素提供个性化贷款产品，从而改善服务不足人群的金融包容性。
3. 美国财政部长珍妮特·耶伦
   在最近的一次演讲中，珍妮特·耶伦强调：“AI可以在推进公平信贷获取方面发挥关键作用，特别是通过整合以前可能被忽视的多样化数据源。”耶伦长期倡导改善金融包容性，并确保像AI这样的新兴技术被用来创建更公平的金融体系。她将AI视为一个工具，帮助财务历史有限的个人和企业获得负担得起的信贷，这对经济增长至关重要。

AI正在重新定义信用评分。它提供了对个人财务行为更准确的描述，最重要的是，实现了实时决策 另见: Dish 违约后 FCC 重启 AWS-3 拍卖.

Gary S. Litman，Finicity首席执行官

案例研究：AI实践

一些金融科技公司已经展示了AI在变革风险评估和信用评分方面的力量。基于机器学习的平台Zest AI在重塑信用评分模型方面取得了重大进展。Zest AI的算法不仅评估信用历史等传统数据点，还评估交易模式和收入波动等非传统数据。这种整体信用评分方法使金融机构能够更好地预测违约可能性，并向以前服务不足的借款人提供更具竞争力的利率。

另一家金融科技领导者Upstart利用人工智能，通过纳入教育、工作历史甚至个人特征等一系列替代数据点来预测信用度。Upstart的模型已被证明通过提供更个性化的贷款决策来降低违约率。正如Upstart首席执行官戴夫·吉鲁亚尔所说：“AI使我们能够做出不受旧的、有偏见的假设限制的更明智决策。我们可以以更实惠的利率服务更广泛的消费者群体。”

越来越多的银行也在采用基于AI的信用评分系统。例如，摩根大通正在使用AI分析客户购买行为和社交媒体活动等非传统数据，以增强其风险评估。这些AI驱动的方法正在帮助银行识别并向那些可能不符合传统信用模式的个人提供产品，最终增加了数百万人的金融服务获取渠道。

AI使我们能够做出不受旧的、有偏见的假设限制的更明智决策。我们可以以更实惠的利率服务更广泛的消费者群体。

戴夫·吉鲁亚尔，Upstart首席执行官

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AI转型客户服务

客户服务是AI产生深远影响的另一个领域。客户服务长期以来一直是银行业体验的关键组成部分。在传统银行模式中，客户服务通常涉及长等待时间、重复查询和缺乏个性化。客户服务指的是金融机构与其客户之间的互动，包括解决查询、处理问题和提供个性化建议。随着银行努力提高效率和客户满意度，AI驱动的工具，如聊天机器人、虚拟助理和自动化帮助台，正在迅速改变金融机构与客户互动的方式。

专家对AI客户服务的看法

为了更好地理解AI如何重塑银行业客户服务，让我们听听一些走在AI整合金融服务前沿的专家的意见。

1. Bryan M. Gildenberg，Kantar首席知识官
   “AI不仅仅是自动化工具；它是增强客户关系的工具，”Gildenberg说。据他介绍，客户服务中的AI使银行不仅能够简化运营，还能通过提供超个性化体验来加深客户参与度。他强调，AI使银行能够预测客户需求、定制推荐并更快地解决问题，从而提高客户忠诚度和满意度。“AI的真正力量在于它能够从过去的互动中学习并随时间不断改进，”Gildenberg补充道。
2. 埃森哲人工智能负责人Carla Hendra
   “AI正在成为金融行业客户服务的中坚力量，”Hendra说，她强调了银行如何利用AI处理从客户咨询到理财建议的一切事务。埃森哲的研究显示，AI驱动的工具帮助银行向客户提供更准确、及时和相关的建议，同时降低成本。Hendra指出，AI允许“上下文对话”，虚拟助理可以回忆过去的互动，并根据客户的偏好和历史记录提供解决方案，使体验更加人性化和直观。
3. 埃森哲金融服务董事总经理Michael Abbott
   “客户服务中的AI革命不是要取代人工座席，而是要赋能他们，”Abbott表示。虽然AI工具处理常规查询，但Abbott认为人工座席可以专注于更复杂、情感化和微妙性的互动，例如解决争议或提供量身定制的理财建议。Abbott强调，AI的真正影响在于它能够释放人工座席，让他们专注于最重要的事情，同时通过自动化支持提高他们的生产力。

AI不仅仅是自动化工具；它是增强客户关系的工具。

Bryan M. Gildenberg，Kantar首席知识官

AI驱动的聊天机器人和虚拟助理

AI驱动的平台，如摩根大通的COiN（合同智能），展示了AI在简化客户服务运营方面的潜力。例如，COiN使用机器学习来审查和分析法律合同，每年减少36万小时的处理时间。这不仅为银行节省了大量资金，还提高了其运营效率。同样，AI聊天机器人可以帮助客户完成从查询账户余额到管理交易等各项任务，释放人工员工去专注于更复杂的请求。

小型金融科技公司也在利用AI进行客户服务。像Cleo这样的AI驱动聊天机器人公司为用户提供个性化理财建议。Cleo的平台利用AI分析消费习惯，并就预算、储蓄和投资提出定制建议。这是小型机构如何使用AI提供传统上需要人类专业知识的服务的一个例子——使它们能够与规模更大、资源更丰富的银行竞争。

Community Financial Trust首席技术官Sarah Lee分享了她对AI在客户服务中角色的见解：“我们的AI聊天机器人改变了我们服务客户的方式。它提供24/7全天候回答，使我们的团队有更多时间处理复杂查询。”这种自动化不仅提高了效率，还确保客户能够全天候获得服务，这是现代消费者的一个关键需求。通过利用AI进行客户服务，小型银行和金融科技公司可以提供与大型机构同等便利的服务，而无需承担相应的间接成本。

我们的AI聊天机器人改变了我们服务客户的方式。它提供24/7全天候回答，使我们的团队有更多时间处理复杂查询。

Sarah Lee，Community Financial Trust首席技术官

小测验

AI如何影响银行业的客户服务？

A. AI降低客户服务成本，但不影响客户满意度。

B. AI有助于提高响应时间、提供个性化服务并降低运营成本。

C. AI增加管理互动所需的客户服务员工数量。

D. AI取代客户服务角色中的所有人工员工。

（正确答案在文章底部）

AI系统中的偏见风险

虽然AI提供了许多优势，但也带来了重大风险，特别是在决策中的偏见方面。偏见指的是基于某些属性（如性别、种族或社会经济背景）的系统性偏袒或歧视，可能导致不公平待遇。在金融AI的背景下，偏见可能体现在用于信用评分、贷款审批或风险评估的算法中，这些算法训练所用的数据可能反映了社会中存在的历史不平等或偏见。

AI中的偏见问题

AI系统依赖大型数据集来识别模式并做出预测。这些数据集通常包含反映社会模式的历史数据，包括歧视性做法。例如，如果一个贷款模型是在少数群体被不成比例地拒绝贷款或提供更高利率的时期的数据上训练的，那么该模型可能会无意中复制这些偏见。因此，AI系统可能无意中延续现有的不平等，使边缘化群体难以获得金融产品或服务。

在金融服务业，这一问题尤为重要，因为有偏见的AI模型可能会对信贷获取、贷款审批流程和风险管理决策产生负面影响。如果算法基于有偏见的历史数据偏袒某些群体，可能会强化现有的经济差距，并进一步将弱势社区排除在金融服务的好处之外。这种歧视效应可能削弱AI推动金融包容性的潜力，而这正是AI的主要承诺之一。

专家对AI中偏见和公平性的看法

1. 数据科学家、《数学毁灭武器》作者Cathy O’Neil
   “当AI系统在有偏见的数据上训练时，它们会在决策中反映这些偏见，”O’Neil警告说，她是算法偏见的主要批评者。O’Neil认为，许多AI系统，特别是金融领域的AI系统，使用了有缺陷的数据，这些数据强化了社会不平等。“挑战不仅在构建AI，还在于确保它是透明和可问责的，”她说。O’Neil相信，如果没有适当的监督，AI系统可能会延续歧视的循环，特别是在像贷款这样公平性至关重要的领域。
2. 哈佛大学政府与技术教授拉坦娅·斯威尼博士
   斯威尼博士是算法公平性领域的公认专家，她进行的研究证明了AI如何在贷款和信用决策中强化种族偏见。“AI有潜力改变金融服务的格局，但我们需要确保我们构建的模型不会复制过去的不平等，”斯威尼博士强调。她在算法歧视方面的研究表明，如果设计不谨慎，看似中立的模型可能会对少数群体造成不成比例的伤害。“金融机构必须使用多样化和有代表性的数据，并对算法中固有的偏见保持警惕，这一点至关重要。”
3. 普林斯顿大学非裔美国人研究教授鲁哈·本杰明博士
   本杰明博士是种族与技术方面的权威，她认为AI系统经常反映社会偏见，金融行业也不例外。“如果AI的开发和实施没有对其对边缘化社区的潜在影响有深刻认识，它可能会放大种族和经济不平等，”她说。本杰明博士建议，为了让AI公平地服务社会，该领域必须就数据的道德使用和算法决策的社会后果进行更批判性的讨论。“我们不能让AI成为压迫的工具；相反，它应该成为为每个人创造机会的工具。”

AI有潜力改变金融服务格局，但我们需要确保我们构建的模型不会复制过去的不平等。

拉坦娅·斯威尼博士，哈佛大学政府与技术教授

信用评分模型中的偏见

2023年，麻省理工学院的研究人员发现，一些AI信用评分模型对低收入和少数族裔申请人表现出偏见，尽管他们的财务状况与更富裕的申请人相似，却拒绝给予他们信贷。这引发了一个重大担忧：如果AI延续现有的不平等，可能加剧富人与较不富裕人群之间的鸿沟，造成更大的财务差距。

正如金融伦理专家Kavita Rajan博士所指出的，“AI系统的不偏不倚程度取决于其训练数据。如果存在历史偏见，它们就会强化信贷准入方面的系统性不平等。”为此，金融机构必须实施保障措施，确保其AI系统在多样化、无偏见的数据上训练。对AI模型进行定期审计，增加决策方式的透明度，是解决这些问题的关键步骤。

AI系统的不偏不倚程度取决于其训练数据。如果存在历史偏见，它们就会强化信贷准入方面的系统性不平等。

Kavita Rajan博士，金融伦理专家

监管挑战与金融中的AI

随着AI在金融服务中越来越普及，其监管影响也日益重要。与传统银行系统不同，AI通常不透明，其决策过程人类往往无法立即理解。这种不透明性在信用评分、欺诈检测和贷款审批等领域构成了重大挑战。

呼吁提高透明度

监管机构开始关注这些挑战。在美国，美联储已呼吁加强对金融服务中AI应用的监管。该央行建议，使用AI执行关键任务（如信用评分和欺诈检测）的机构必须实施“可解释性”协议，以确保AI决策透明且可问责。金融机构将被要求展示其算法如何得出结论，确保客户和监管机构能够信任AI在决策中的作用。

欧盟拟议的《人工智能法案》也旨在监管金融等高风险领域的AI应用。如果通过，该法案将强制公司披露其AI算法如何做出决策，提高透明度并让金融机构对AI驱动的决策负责。

为小型银行提供竞争优势

AI为小型金融机构提供了一个与规模更大、根基深厚的老牌机构竞争的独特机会。过去，小型银行和金融科技公司一直难以匹敌大型机构的资源和技术基础设施。然而，AI正在帮助创造公平的竞争环境。

案例研究：红木银行的AI驱动个性化服务

例如，英国挑战者银行红木银行利用AI为客户提供个性化理财建议。通过使用机器学习算法，红木银行的平台分析客户数据，推荐根据个人需求量身定制的金融产品，使银行能够提供与大型机构相媲美的服务。通过大规模提供定制化金融解决方案，红木银行能够在客户服务和产品个性化方面与行业巨头竞争。

红木银行技术总监David Hunt解释说：“AI使我们能够充当客户的‘理财教练’，这在十年前是不可想象的。能够为各行各业的人们提供个性化理财建议是金融科技中AI最令人兴奋的好处之一。”

同样，像Betterment和Wealthfront这样的智能理财顾问正在让更广泛的受众获得复杂的财务规划工具。通过使用AI管理投资并提供实时见解，这些金融科技平台正在使金融专业知识的获取民主化，让个人能够更有效地管理财富。

对于小型机构而言，AI提供了无需承担传统银行巨额间接成本即可提供高质量服务的机会。通过拥抱AI，金融科技公司可以与金融行业的最大参与者竞争，并提供满足当今消费者不断变化需求的创新解决方案。

AI在金融未来中的双重角色

人工智能无疑正在改变金融行业。随着AI的不断发展，它对传统银行和小型金融科技公司的影响将更加显著。虽然AI有可能颠覆现有的银行体系，但它也可以作为一种增强工具，帮助金融机构提高效率、改善客户服务和决策。

对于小型金融科技公司而言，AI是一个改变游戏规则的因素，使它们能够提供可与大型银行媲美的个性化金融服务。然而，伴随这些进步而来的是重大挑战，特别是在公平性、透明度和监管方面。金融机构必须解决这些问题，确保AI惠及所有利益相关者，包括服务不足的社区。

归根结底，AI不仅仅是传统银行业的颠覆者；它是创新的推动者，为增长和竞争提供了新的机遇。金融的未来将由透明、道德且包容的AI驱动系统塑造，从而为所有人带来更高效、更公平的金融生态系统。

常见问题

测验答案

B. AI有助于提高响应时间、提供个性化服务并降低运营成本。