الذكاء الاصطناعي في التكنولوجيا المالية: تعطيل الخدمات المصرفية التقليدية أم تحسينها؟

• يُحوِّل الذكاء الاصطناعي قطاع الخدمات المالية من خلال تحسين تقييم المخاطر وخدمة العملاء وتسجيل الائتمان، مما يوفر كلاً من التعطيل والفرص للبنوك التقليدية وشركات التكنولوجيا المالية الصغيرة
• يتيح الذكاء الاصطناعي لشركات التكنولوجيا المالية الصغيرة منافسة البنوك الكبيرة من خلال توفير خدمات مالية مخصصة، مما يسمح لها بتقديم حلول مخصصة تنافس تلك التي تقدمها المؤسسات المالية القائمة

في مؤتمر Money20/20 لعام 2024 في لاس فيغاس، كشفتNVIDIAعن رؤية ثورية لـلذكاء الاصطناعيفي القطاع المالي قد تعيد تعريف مستقبل الخدمات المصرفية. وسط الحماس المحيط بالذكاء الاصطناعي التوليدي وتأثيره على الصناعات حول العالم، صعد الرئيس التنفيذي لـNVIDIA،جنسن هوانغ، إلى المسرح بتصريح جريء: "سيكون الذكاء الاصطناعي أهم تحول في الخدمات المالية منذ ظهور الإنترنت".

لم تكن تصريحات هوانغ مجرد ضجة. إذ تهدف أحدث ابتكارات NVIDIA في الذكاء الاصطناعي، بدءًا من معالجة البيانات المتسارعة إلى التحليلات التنبؤية في الوقت الفعلي، إلى تحسين كل شيء بدءًا من اكتشاف الاحتيال إلى خدمة العملاء الشخصية في المالية. وكان أحد العروض الرئيسية عبارة عن منصة تعتمد على الذكاء الاصطناعي مصممة لتحسين إدارة المخاطر للبنوك، مما يسمح لها بالتنبؤ بالأزمات المالية المحتملة والتخفيف من حدتها قبل حدوثها.

لم يكن الكشف مجرد عرض للتقنيات المتقدمة – بل كان يمثل نقطة تحول في النقاش الدائر حول دورالذكاء الاصطناعيفي مستقبل المالية. فبينما تواصلالمؤسسات المالية التقليديةالنضال مع التحول الرقمي، تقدم رؤية NVIDIA تحديًا وفرصة في آن واحد. هل يمكن للذكاء الاصطناعي أن يعطلالقطاع المصرفيكما نعرفه، أم أنه سيعزز ببساطة الأنظمة القائمة بالفعل؟

سيستكشف هذا المقال الطبيعة المزدوجة لـلذكاء الاصطناعي في التكنولوجيا المالية، مع التركيز على كيفية تمكين المؤسسات المالية الصغيرة من منافسة العمالقة الراسخين من خلال الابتكار في المستشارين الماليين الأذكياء والخدمات الشخصية.

اقرأ أيضًا:ما الفرق بين التكنولوجيا المالية وسلسلة الكتل؟
اقرأ أيضًا:Schneider وNvidia: تحويل نظام تبريد مراكز البيانات بالذكاء الاصطناعي

الذكاء الاصطناعي في تقييم المخاطر وتسجيل الائتمان

يعد تقييم المخاطر وتسجيل الائتمان مجالين حاسمين حيث يكون لـلذكاء الاصطناعيتأثير تحويلي على قطاع الخدمات المالية. يشيرتقييم المخاطرإلى عملية تقييم احتمالية تخلف المقترض عن سداد قرض أو التزام ائتماني. غالبًا ما تعتمد الطرق التقليدية لتقييم المخاطر على البيانات المالية التاريخية مثل درجات الائتمان ومستويات الدخل، ولكن هذه النماذج قد لا تعطي صورة كاملة عن قدرة المقترض على السداد.تسجيل الائتمانهو نظام قائم يعين قيمة رقمية للجدارة الائتمانية للمقترض بناءً على عوامل مثل سلوك الاقتراض السابق وتاريخ السداد والالتزامات المالية الحالية.

في الماضي، كان تقييم المخاطر وتسجيل الائتمان يستخدمان بشكل أساسي بيانات مثل تواريخ الائتمان والدخل، مما قد يستبعد الأشخاص ذوي السجلات المالية المحدودة أو الخلفيات غير التقليدية. وقد أدى ذلك إلى ما يُعرف باسماختفاء الائتمان، حيث لا يتمكن العديد من الأشخاص – خاصة في المجتمعات المحرومة – من الوصول إلى الائتمان لمجرد أنهم يفتقرون إلى تواريخ ائتمانية كافية أو تقليدية.

يغيرالذكاء الاصطناعيهذه الديناميكية بسرعة. من خلال الاستفادة من كميات هائلة من البيانات، بما في ذلك المصادر البديلة مثل النشاط على وسائل التواصل الاجتماعي ودفع فواتير الخدمات وحتى السلوك المعاملاتي، يمكن للنماذج القائمة على الذكاء الاصطناعي تقييم المخاطر بمستوى من الدقة والشمولية لم يكن ممكنًا من قبل. وهذا يفتح إمكانيات جديدة، مما يمنح المؤسسات المالية رؤية أكثر دقة لملف مخاطر المقترض، حتى لأولئك الذين ليسوا مؤهلين ائتمانيًا بالطرق التقليدية.

اقرأ أيضًا:5 طرق يحول بها الذكاء الاصطناعي الخدمات المصرفية

آراء الخبراء حول الذكاء الاصطناعي في تسجيل الائتمان

لفهم الآثار المترتبة علىالذكاء الاصطناعي في تسجيل الائتمانبشكل كامل، من الضروري النظر في وجهات نظر الخبراء البارزين الذين كانوا في طليعة دور الذكاء الاصطناعي في تحويل القطاع المالي.

1. غاري إس. ليتمان، الرئيس التنفيذي لشركة Finicity
   "يعيد الذكاء الاصطناعي تعريف تسجيل الائتمان. فهو يوفر صورة أكثر دقة بكثير للسلوكيات المالية للفرد، والأهم من ذلك، يسمح باتخاذ القرارات في الوقت الفعلي"، يشرح ليتمان. تركز شركته، Finicity، على تمكين المؤسسات المالية من الاستفادة من مصادر البيانات البديلة لتحسين دقة درجات الائتمان. يعتقد ليتمان أن الذكاء الاصطناعي يساعد في تخفيف التحديات التي تفرضها طرق تسجيل الائتمان التقليدية، مثل محدودية الوصول إلى البيانات والتحيزات التاريخية، التي استبعدت تاريخيًا ملايين الأشخاص من الفرص المالية.
2. البروفيسور الدكتوررانجاي غولاتي، أستاذ إدارة الأعمال في كلية هارفارد للأعمال
   يؤكد الدكتور غولاتي: "إن قدرة الذكاء الاصطناعي على تخصيص الائتمان وتقييمات المخاطر تمثل قفزة إلى الأمام في جعل الخدمات المالية أكثر شمولية وسهولة في الوصول". وهو يرى أن الذكاء الاصطناعي، عند تطبيقه بشكل صحيح، يؤدي إلى إضفاء الطابع الديمقراطي على الوصول إلى الائتمان من خلال تقديم منتجات مالية مصممة خصيصًا للظروف الفردية. من خلال استخدام خوارزميات التعلم الآلي، يمكن للمقرضين تقديم منتجات قروض مخصصة بناءً على مجموعة أوسع وأكثر دقة من العوامل، مما يحسن الشمول المالي للسكان المحرومين.
3. جانيت يلين، وزيرة الخزانة الأمريكية
   في خطاب حديث، شددت جانيت يلين على أن "الذكاء الاصطناعي يمكن أن يلعب دورًا رئيسيًا في تعزيز الوصول العادل إلى الائتمان، خاصة من خلال دمج مصادر البيانات المتنوعة التي ربما تم تجاهلها سابقًا". كانت يلين منذ فترة طويلة من دعاة تحسين الشمول المالي وضمان استخدام التقنيات الناشئة مثل الذكاء الاصطناعي لإنشاء أنظمة مالية أكثر إنصافًا. وهي ترى أن الذكاء الاصطناعي أداة لمساعدة الأفراد والشركات ذات السجلات المالية المحدودة على الوصول إلى الائتمان الميسور، وهو أمر حاسم للنمو الاقتصادي.

يعيد الذكاء الاصطناعي تعريف تسجيل الائتمان. فهو يوفر صورة أكثر دقة بكثير للسلوكيات المالية للفرد، والأهم من ذلك، يسمح باتخاذ القرارات في الوقت الفعلي.

غاري إس. ليتمان، الرئيس التنفيذي لشركة Finicity

دراسة حالة: الذكاء الاصطناعي عمليًا

تُظهر العديد من شركات التكنولوجيا المالية بالفعل قوةالذكاء الاصطناعيفي تحويلتقييم المخاطروتسجيل الائتمان.Zest AI، وهي منصة تعتمد على التعلم الآلي، أحرزت تقدمًا كبيرًا في إعادة تشكيل نماذج تسجيل الائتمان. لا تقوم خوارزميات Zest AI بتقييم نقاط البيانات التقليدية مثل تواريخ الائتمان فحسب، بل تقوم أيضًا بتقييم البيانات غير التقليدية مثل أنماط المعاملات وتقلب الدخل. وقد مكّن هذا النهج الشامل لتسجيل الائتمان المؤسسات المالية من التنبؤ بشكل أفضل باحتمالية التخلف عن السداد وتقديم أسعار فائدة أكثر تنافسية للمقترضين المحرومين سابقًا.

Upstart، شركة رائدة أخرى في مجال التكنولوجيا المالية، تستخدم الذكاء الاصطناعي للتنبؤ بالجدارة الائتمانية من خلال دمج مجموعة من نقاط البيانات البديلة مثل التعليم وتاريخ التوظيف وحتى الخصائص الشخصية. وقد ثبت أن نماذج Upstart تقلل من معدلات التخلف عن السداد من خلال تقديم قرارات إقراض أكثر تخصيصًا. كما صرحديف جيروارد، الرئيس التنفيذي لـUpstart: "يتيح لنا الذكاء الاصطناعي اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً لا تقيدها الافتراضات القديمة المتحيزة. يمكننا خدمة مجموعة أكبر من المستهلكين بأسعار أكثر ملاءمة".

كما يتبنى عدد متزايد من البنوك أنظمة قائمة على الذكاء الاصطناعي لتسجيل الائتمان.JPMorgan Chase، على سبيل المثال، تستخدم الذكاء الاصطناعي لتحليل البيانات غير التقليدية مثل سلوك الشراء للعملاء والنشاط على وسائل التواصل الاجتماعي لتحسين تقييمات المخاطر. تساعد هذه الأساليب القائمة على الذكاء الاصطناعي البنك في تحديد وتقديم منتجات للأشخاص الذين ربما لم يتوافقوا مع القالب الائتماني التقليدي، مما يزيد من الوصول إلى الخدمات المالية لملايين الأشخاص.

يتيح لنا الذكاء الاصطناعي اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً لا تقيدها الافتراضات القديمة المتحيزة. يمكننا خدمة مجموعة أكبر من المستهلكين بأسعار أكثر ملاءمة.

ديف جيروارد، الرئيس التنفيذي لـUpstart

اقرأ أيضًا:من وول ستريت إلى الفصل الدراسي: تأثير الذكاء الاصطناعي على القطاعات الرئيسية

تحويل خدمة العملاء باستخدام الذكاء الاصطناعي

تعد خدمة العملاء مجالًا آخر حيث يكون للذكاء الاصطناعي تأثير عميق. لطالما كانت خدمة العملاء عنصرًا أساسيًا في التجربة المصرفية. في النماذج المصرفية التقليدية، غالبًا ما تنطوي خدمة العملاء على أوقات انتظار طويلة واستفسارات متكررة ونقص في التخصيص. تشيرخدمة العملاءإلى التفاعلات بين المؤسسات المالية وعملائها، والتي تشمل حل الاستفسارات والرد على المخاوف وتقديم النصائح الشخصية. بينما تسعى البنوك إلى تحسين الكفاءة ورضا العملاء، فإنالأدوات المدعومة بالذكاء الاصطناعيمثلروبوتات المحادثةوالمساعدين الافتراضيينوخدمات الدعم الآليةتعمل بسرعة على تغيير طريقة تفاعل المؤسسات المالية مع عملائها.

آراء الخبراء حول الذكاء الاصطناعي في خدمة العملاء

لفهم كيفية إعادة تشكيل الذكاء الاصطناعي لخدمة العملاء في القطاع المصرفي بشكل أفضل، دعنا نستمع إلى بعض الخبراء الذين كانوا في طليعة دمج الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية.

1. برايان إم. جيلدنبرج، مدير المعرفة في Kantar
   "الذكاء الاصطناعي ليس مجرد أداة للأتمتة؛ إنه أداة لتحسين العلاقات مع العملاء"، يقول جيلدنبرج. ووفقًا له، فإن الذكاء الاصطناعي في خدمة العملاء يسمح للبنوك ليس فقط بتبسيط العمليات ولكن أيضًا بتعميق مشاركة العملاء من خلال تقديم تجارب شديدة التخصيص. ويؤكد أن الذكاء الاصطناعي يمكّن البنوك من التنبؤ باحتياجات العملاء وتخصيص التوصيات وحل المشكلات بسرعة أكبر، مما يؤدي إلى زيادة ولاء العملاء ورضاهم. "القوة الحقيقية للذكاء الاصطناعي تكمن في قدرته على التعلم من التفاعلات السابقة والتحسن بمرور الوقت"، يضيف جيلدنبرج.
2. كارلا هيندرا، رئيسة قسم الذكاء الاصطناعي في Accenture
   "يصبح الذكاء الاصطناعي العمود الفقري لخدمة العملاء في القطاع المالي"، تقول هيندرا، مسلطة الضوء على كيفية استفادة البنوك من الذكاء الاصطناعي في كل شيء بدءًا من استفسارات العملاء إلى النصائح المالية. تظهر أبحاث Accenture أن الأدوات القائمة على الذكاء الاصطناعي تساعد البنوك في تقديم نصائح أكثر دقة وفي الوقت المناسب وذات صلة للعملاء، مع تقليل التكاليف. تؤكد هيندرا أن الذكاء الاصطناعي يتيح "محادثات سياقية"، حيث يمكن للمساعدين الافتراضيين تذكر التفاعلات السابقة وتقديم الحلول بناءً على تفضيلات العميل وتاريخه، مما يجعل التجربة أكثر إنسانية وبديهية.
3. مايكل أبوت، المدير العام في Accenture للخدمات المالية
   "لا تهدف ثورة الذكاء الاصطناعي في خدمة العملاء إلى استبدال الوكلاء البشريين، بل إلى تمكينهم"، يقول أبوت. بينما تتعامل أدوات الذكاء الاصطناعي مع الاستفسارات الروتينية، يعتقد أبوت أن الوكلاء البشريين يمكنهم التركيز على التفاعلات الأكثر تعقيدًا وعاطفية ودقة، مثل حل النزاعات أو تقديم المشورة المالية الشخصية. يؤكد أبوت أن التأثير الحقيقي للذكاء الاصطناعي يكمن في قدرته على تحرير الوكلاء البشريين للتركيز على ما هو أكثر أهمية، مع تعزيز إنتاجيتهم من خلال الدعم الآلي.

الذكاء الاصطناعي ليس مجرد أداة للأتمتة؛ إنه أداة لتحسين العلاقات مع العملاء.

برايان إم. جيلدنبرج، مدير المعرفة في Kantar

روبوتات المحادثة والمساعدين الافتراضيين المدعومين بالذكاء الاصطناعي

تُظهر المنصاتالقائمة على الذكاء الاصطناعي، مثل COiN (الذكاء التعاقدي) من JPMorgan Chase، إمكاناتالذكاء الاصطناعيفي تبسيط عملياتخدمة العملاء. COiN، على سبيل المثال، يستخدم التعلم الآلي لفحص وتحليل العقود القانونية، مما يقلل وقت المعالجة بمقدار 360,000 ساعة سنويًا. وهذا لا يوفر للبنك مبالغ كبيرة فحسب، بل يحسن أيضًا كفاءته التشغيلية. وبالمثل، يمكن لروبوتات المحادثة بالذكاء الاصطناعي مساعدة العملاء في كل شيء بدءًا من التحقق من أرصدة الحسابات إلى إدارة المعاملات، مما يحرر الموظفين البشريين للتركيز على الاستفسارات الأكثر تعقيدًا.

تستفيد شركات التكنولوجيا المالية الصغيرة أيضًا من الذكاء الاصطناعي في خدمة العملاء. شركات مثلCleo، وهو روبوت محادثة مدعوم بالذكاء الاصطناعي، تقدم نصائح مالية مخصصة للمستخدمين. تستفيد منصة Cleo من الذكاء الاصطناعي لتحليل عادات الإنفاق وتقديم توصيات مخصصة حول الميزانية والادخار والاستثمار. هذا مثال على كيفية استخدام المؤسسات الصغيرة للذكاء الاصطناعي لتقديم خدمات تتطلب تقليديًا خبرة بشرية – مما يسمح لها بمنافسة البنوك الكبرى ذات الموارد الأفضل.

شاركتسارة لي، المديرة التقنية لـCommunity Financial Trust، أفكارها حولدور الذكاء الاصطناعي في خدمة العملاء: "لقد غيّر روبوت المحادثة الخاص بنا بالذكاء الاصطناعي طريقة خدمتنا لعملائنا. فهو يوفر إجابات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، مما يمنح فريقنا مزيدًا من الوقت للتعامل مع الاستفسارات المعقدة". لا تعمل هذه الأتمتة على تحسين الكفاءة فحسب، بل تضمن أيضًا حصول العملاء على وصول دائم إلى الخدمات، وهي سمة حاسمة للمستهلك الحديث. من خلال الاستفادة من الذكاء الاصطناعي في خدمة العملاء، يمكن للبنوك الصغيرة وشركات التكنولوجيا المالية تقديم نفس مستوى الراحة الذي توفره المؤسسات الكبيرة دون التكاليف العامة.

لقد غيّر روبوت المحادثة الخاص بنا بالذكاء الاصطناعي طريقة خدمتنا لعملائنا. فهو يوفر إجابات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، مما يمنح فريقنا مزيدًا من الوقت للتعامل مع الاستفسارات المعقدة.

سارة لي، المديرة التقنية لـCommunity Financial Trust

اختبار سريع

كيف يمكن للذكاء الاصطناعي أن يؤثر على خدمة العملاء في القطاع المصرفي؟

أ. يقلل الذكاء الاصطناعي من تكاليف خدمة العملاء لكنه لا يؤثر على رضا العملاء.

ب. يساعد الذكاء الاصطناعي في تحسين أوقات الاستجابة، ويوفر خدمة مخصصة، ويقلل التكاليف التشغيلية.

ج. يزيد الذكاء الاصطناعي من عدد موظفي خدمة العملاء اللازمين للتعامل مع التفاعلات.

د. يحل الذكاء الاصطناعي محل جميع الموظفين البشريين في أدوار خدمة العملاء.

(الإجابة الصحيحة في أسفل المقال)

مخاطر التحيز في أنظمة الذكاء الاصطناعي

على الرغم من أنالذكاء الاصطناعييقدم العديد من الفوائد، إلا أنه يحمل أيضًا مخاطر كبيرة، خاصة فيما يتعلق بـالتحيز في اتخاذ القرارات. يشيرالتحيزإلى المحاباة أو التحيز المنهجي الذي يمكن أن يؤدي إلى معاملة غير عادلة بناءً على سمات معينة مثل الجنس أو العرق أو الأصل الاجتماعي الاقتصادي. في سياق الذكاء الاصطناعي في المالية، يمكن أن يظهر التحيز في الخوارزميات المستخدمة فيتسجيل الائتمانوالموافقات على القروضأوتقييم المخاطر، حيث قد تعكس البيانات المستخدمة لتدريب نماذج الذكاء الاصطناعي أوجه عدم المساواة التاريخية أو التحيزات الموجودة في المجتمع.

مشكلة التحيز في الذكاء الاصطناعي

تعتمد أنظمة الذكاء الاصطناعي على مجموعات بيانات ضخمة لتحديد الأنماط وإجراء التنبؤات. غالبًا ما تحتوي مجموعات البيانات هذه على بيانات تاريخية تعكس الأنماط المجتمعية، بما في ذلك الممارسات التمييزية. على سبيل المثال، إذا تم تدريب نموذج إقراض على بيانات من فترة زمنية حيث كانت الجماعات الأقلية تُحرم بشكل غير متناسب من القروض أو تُعرض عليها أسعار فائدة أعلى، فقد يعيد النموذج إنتاج هذه التحيزات عن غير قصد. نتيجة لذلك، قد تؤدي أنظمة الذكاء الاصطناعي عن غير قصد إلى إدامة أوجه عدم المساواة القائمة، مما يجعل من الصعب على المجموعات المهمشة الوصول إلى المنتجات أو الخدمات المالية.

في الخدمات المالية، هذه القضية مهمة بشكل خاص لأن نماذج الذكاء الاصطناعي المتحيزة يمكن أن تؤثر سلبًا على الوصول إلى الائتمان وعمليات الموافقة على القروض وقرارات إدارة المخاطر. إذا كانت الخوارزميات تفضل مجموعات معينة على غيرها بناءً على بيانات تاريخية متحيزة، فقد تعزز الفجوات الاقتصادية القائمة وتستبعد المجتمعات المحرومة أكثر من فوائد الخدمات المالية. يمكن أن يقوض هذاالتأثير التمييزيقدرة الذكاء الاصطناعي على دفع الشمول المالي، وهو أحد وعوده الرئيسية.

آراء الخبراء حول التحيز والعدالة في الذكاء الاصطناعي

1. كاثي أونيل، عالمة بيانات ومؤلفة كتاب "أسلحة الدمار الرياضي"
   "عندما يتم تدريب أنظمة الذكاء الاصطناعي على بيانات متحيزة، فإنها ستعكس هذه التحيزات في قراراتها"، تحذر أونيل، وهي ناقدة بارزة للتحيز الخوارزمي. ترى أونيل أن العديد من أنظمة الذكاء الاصطناعي، خاصة في المالية، تستخدم بيانات معيبة تعزز أوجه عدم المساواة المجتمعية. "لا يقتصر التحدي على بناء الذكاء الاصطناعي فحسب، بل ضمان شفافيته ومساءلته"، تقول. تعتقد أونيل أنه بدون إشراف مناسب، يمكن لأنظمة الذكاء الاصطناعي أن تديم دورات التمييز، خاصة في مجالات مثل الإقراض حيث العدالة ضرورية.
2. الدكتورةلاتانيا سويني، أستاذة الحكومة والتكنولوجيا في جامعة هارفارد
   الدكتورة سويني هي خبيرة معترف بها في مجال العدالة الخوارزمية وقد أجرت دراسات توضح كيف يمكن للذكاء الاصطناعي أن يعزز التحيزات العرقية في قرارات الإقراض والائتمان. "يمتلك الذكاء الاصطناعي القدرة على تغيير مشهد الخدمات المالية، لكن يجب علينا ضمان ألا تعيد النماذج التي نبنيها إنتاج أوجه عدم المساواة الماضية"، تؤكد الدكتورة سويني. أظهرت أبحاثها حولالتمييز الخوارزميأن النماذج التي تبدو محايدة يمكن أن تضر بالجماعات الأقلية بشكل غير متناسب إذا لم يتم تصميمها بعناية. "من الضروري أن تستخدم المؤسسات المالية بيانات متنوعة وتمثيلية وأن تظل يقظة تجاه التحيزات الكامنة في خوارزمياتها".
3. الدكتورةروحا بنجامين، أستاذة الدراسات الأفريقية الأمريكية في جامعة برينستون
   الدكتورة بنجامين، وهي سلطة في مجال العرق والتكنولوجيا، ترى أن أنظمة الذكاء الاصطناعي غالبًا ما تعكس التحيزات المجتمعية، والقطاع المالي ليس استثناءً. "يمكن للذكاء الاصطناعي أن يضخم أوجه عدم المساواة العرقية والاقتصادية إذا لم يتم تطويره وتنفيذه بوعي عميق بتأثيره المحتمل على المجتمعات المهمشة"، تقول. تقترح الدكتورة بنجامين أنه لكي يخدم الذكاء الاصطناعي المجتمع بشكل عادل، يجب أن ينخرط المجال في مناقشات أكثر نقدًا حول الاستخدام الأخلاقي للبيانات والعواقب المجتمعية لاتخاذ القرارات الخوارزمية. "لا يمكننا السماح للذكاء الاصطناعي بأن يكون أداة للقمع؛ بل يجب أن يكون أداة لخلق فرص للجميع".

يمتلك الذكاء الاصطناعي القدرة على تغيير مشهد الخدمات المالية، لكن يجب علينا ضمان ألا تعيد النماذج التي نبنيها إنتاج أوجه عدم المساواة الماضية.

الدكتورة لاتانيا سويني، أستاذة الحكومة والتكنولوجيا في جامعة هارفارد

التحيز في نماذج تسجيل الائتمان

في عام 2023، وجد باحثون من معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا أن العديد من نماذجتسجيل الائتمان بالذكاء الاصطناعيأظهرت تحيزًا ضد المتقدمين ذوي الدخل المنخفض ومن الأقليات، حيث حرمتهم من الوصول إلى الائتمان على الرغم من امتلاكهم ملفات مالية مماثلة للمتقدمين الأكثر ثراءً. وهذا يثير قلقًا كبيرًا: إذا أدى الذكاء الاصطناعي إلى إدامة أوجه عدم المساواة القائمة، فقد يوسع الفجوة بين السكان الأكثر ثراءً والأقل ثراءً، مما يخلق فجوات مالية أكبر.

كما أشارت الدكتورة كافيتا راجان، الخبيرة في الأخلاقيات المالية: "أنظمة الذكاء الاصطناعي ليست محايدة إلا بقدر البيانات التي تم تدريبها عليها. إذا كانت هناك تحيزات تاريخية، فإنها يمكن أن تعزز أوجه عدم المساواة النظامية في الوصول إلى الائتمان". ردًا على ذلك، يجب على المؤسسات المالية تنفيذ ضمانات لضمان تدريب أنظمة الذكاء الاصطناعي على بيانات متنوعة وغير متحيزة. تعد عمليات التدقيق المنتظمة لنماذج الذكاء الاصطناعي، إلى جانب زيادة الشفافية حول كيفية اتخاذ القرارات، خطوات حاسمة لمعالجة هذه المشكلات.

أنظمة الذكاء الاصطناعي ليست محايدة إلا بقدر البيانات التي تم تدريبها عليها. إذا كانت هناك تحيزات تاريخية، فإنها يمكن أن تعزز أوجه عدم المساواة النظامية في الوصول إلى الائتمان.

الدكتورة كافيتا راجان، خبيرة في الأخلاقيات المالية

التحديات التنظيمية والذكاء الاصطناعي في المالية

مع تزايد انتشار الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية، أصبحت آثاره التنظيمية أكثر أهمية. على عكس الأنظمة المصرفية التقليدية، غالبًا ما يكون الذكاء الاصطناعي غير شفاف، مع عمليات اتخاذ قرارات غير مفهومة للبشر فورًا. ويشكل هذا الغموض تحديات كبيرة في مجالات مثل تسجيل الائتمان واكتشاف الاحتيال والموافقات على القروض.

الدعوة إلى زيادة الشفافية

بدأ المنظمون في ملاحظة هذه التحديات. في الولايات المتحدة، دعا الاحتياطي الفيدرالي إلى زيادة الرقابة على تطبيقات الذكاء الاصطناعي في الخدمات المالية. اقترح البنك المركزي أن المؤسسات التي تستخدم الذكاء الاصطناعي في المهام الحرجة – مثل تسجيل الائتمان واكتشاف الاحتيال – يجب أن تنفذ بروتوكولات "القابلية للتفسير" لضمان أن قرارات الذكاء الاصطناعي شفافة وقابلة للمساءلة. ستحتاج المؤسسات المالية إلى إظهار كيفية توصل خوارزمياتها إلى الاستنتاجات، مما يضمن أن يتمكن العملاء والمنظمون من الثقة في دور الذكاء الاصطناعي في اتخاذ القرارات.

يهدف قانون الذكاء الاصطناعي المقترح من الاتحاد الأوروبي أيضًا إلى تنظيم تطبيقات الذكاء الاصطناعي في القطاعات عالية المخاطر مثل المالية. إذا تم اعتماده، فسيتطلب من الشركات الكشف عن كيفية اتخاذ خوارزميات الذكاء الاصطناعي للقرارات، مما يزيد من الشفافية ويحمل المؤسسات المالية المسؤولية عن القرارات التي يقودها الذكاء الاصطناعي.

منح البنوك الصغيرة ميزة تنافسية

يوفر الذكاء الاصطناعي للمؤسسات المالية الصغيرة فرصة فريدة لمنافسة اللاعبين الأكبر والأكثر رسوخًا بكثير. في الماضي، كان من الصعب على البنوك الصغيرة وشركات التكنولوجيا المالية مجاراة الموارد والبنية التحتية التكنولوجية للمؤسسات الكبيرة. ومع ذلك، يساعد الذكاء الاصطناعي في تكافؤ الفرص.

دراسة حالة: التخصيص المدعوم بالذكاء الاصطناعي في بنك Redwood

على سبيل المثال،بنك Redwood، وهو بنك منافس في المملكة المتحدة، استفاد من الذكاء الاصطناعي لتقديم نصائح مالية مخصصة لعملائه. باستخدام خوارزميات التعلم الآلي، تقوم منصة Redwood بتحليل بيانات العملاء للتوصية بمنتجات مالية مصممة خصيصًا للاحتياجات الفردية، مما يسمح للبنك بتقديم خدمات تنافس تلك التي تقدمها المؤسسات الكبيرة. من خلال تقديم حلول مالية مخصصة على نطاق واسع، يتمكن بنك Redwood من منافسة عمالقة القطاع في خدمة العملاء وتخصيص المنتجات.

يشرح ديفيد هانت، رئيس التكنولوجيا في بنك Redwood: "يتيح لنا الذكاء الاصطناعي العمل كـ 'مدرب مالي' لعملائنا، وهو ما كان لا يمكن تصوره قبل عشر سنوات. إن القدرة على تقديم نصائح مالية مخصصة لأشخاص من جميع الخلفيات هي واحدة من أكثر مزايا الذكاء الاصطناعي إثارة في التكنولوجيا المالية".

وبالمثل، فإن المستشارين الماليين الأذكياء مثل Betterment وWealthfront يجعلون أدوات التخطيط المالي المتطورة في متناول جمهور أوسع. باستخدام الذكاء الاصطناعي لإدارة الاستثمارات وتقديم رؤى في الوقت الفعلي، تعمل منصات التكنولوجيا المالية هذه على إضفاء الطابع الديمقراطي على الوصول إلى الخبرة المالية، مما يسمح للأفراد بإدارة ثرواتهم بشكل أكثر فعالية.

بالنسبة للمؤسسات الصغيرة، يقدم الذكاء الاصطناعي فرصة لتقديم خدمات عالية الجودة دون التكاليف العامة المرتفعة للبنوك التقليدية. من خلال اعتماد الذكاء الاصطناعي، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية منافسة أكبر اللاعبين في القطاع المالي وتقديم خدمات تكنولوجية تلبي الاحتياجات المتطورة للمستهلكين اليوم.

الدور المزدوج للذكاء الاصطناعي في مستقبل المالية

يعمل الذكاء الاصطناعي بلا شك على تحويل القطاع المالي. مع استمرار تطور الذكاء الاصطناعي، سيصبح تأثيره على البنوك التقليدية وشركات التكنولوجيا المالية الصغيرة أكثر وضوحًا. في حين أن الذكاء الاصطناعي لديه القدرة على تعطيل الأنظمة المصرفية القائمة، فإنه يمكنه أيضًا أن يكون أداة للتحسين، مما يساعد المؤسسات المالية على تحسين الكفاءة وخدمة العملاء واتخاذ القرارات.

بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية الصغيرة، يعد الذكاء الاصطناعي بمثابة تغيير جذري، حيث يمكنهم من تقديم خدمات مالية مخصصة تنافس تلك التي تقدمها البنوك الكبيرة. ومع ذلك، تأتي هذه التطورات مصحوبة بتحديات كبيرة، خاصة فيما يتعلق بالعدالة والشفافية والتنظيم. يجب على المؤسسات المالية معالجة هذه القضايا لضمان أن يفيد الذكاء الاصطناعي جميع الأطراف المعنية، بما في ذلك المجتمعات المحرومة.

في النهاية، الذكاء الاصطناعي ليس مجرد معطل للخدمات المصرفية التقليدية؛ إنه محفز للابتكار، يقدم فرصًا جديدة للنمو والمنافسة. سيتشكل مستقبل المالية من خلال الأنظمة التي يقودها الذكاء الاصطناعي والتي تكون شفافة وأخلاقية وشاملة – مما يؤدي إلى نظام بيئي مالي أكثر كفاءة وإنصافًا للجميع.

الأسئلة الشائعة

إجابة الاختبار

ب. يساعد الذكاء الاصطناعي في تحسين أوقات الاستجابة، ويوفر خدمة مخصصة، ويقلل التكاليف التشغيلية.